银行保函合同模板详解：普通人也能看懂的法律文书

一、银行保函到底是什么？

很多人次听到"银行保函"这个词都会一头雾水，其实它并没有那么神秘。简单来说，银行保函就是银行开给别人的一张"保证书"，承诺如果你们公司（或个人）不能履行合同义务时，银行会代替你们支付一定金额的赔偿。

举个例子：小王承包了一个建筑项目，业主担心小王中途跑路或者工程质量不合格，就要求小王提供银行保函。小王找到银行，存入一定保证金后，银行就开出一份保函给业主。这样，如果小王真的违约了，业主可以直接找银行要钱，而不必担心小王没钱赔。

银行保函在工程建设、国际贸易、政府采购等领域非常常见。它就像一份"金融保险单"，让交易双方都能安心合作。

二、银行保函合同的基本结构

一份标准的银行保函合同通常包含以下几个关键部分：

标题：明确写明"银行保函"字样，有时会具体标注是"履约保函"还是"预付款保函"等类型。

当事人信息：

申请人（你们公司/个人）：向银行申请开立保函的一方 受益人（对方公司/个人）：有权凭保函向银行索赔的一方 担保银行：出具保函的银行

保函金额：银行承诺支付的限额，通常用大写和小写两种方式写明。

有效期：保函从何时生效，到何时失效。过期后保函自动作废。

担保责任：银行在什么情况下需要付款，这是核心的部分。

索赔条件：受益人需要提供哪些材料才能向银行要钱。

适用法律：如果产生纠纷，按照哪国/哪地的法律解决。

其他条款：如保函不可转让、修改需书面同意等补充约定。

三、银行保函常见类型解析

不同交易场景下会用到不同类型的保函，主要分为两大类：

（一）按用途分类

投标保函：投标时提交，保证中标后会签合同。金额通常是投标价的1-5%。

履约保函：签合同后提供，保证会按合同履行。金额约为合同价的10%。

预付款保函：收到预付款时提供，保证会合理使用预付款。金额等于预付款数额。

质量保修保函：工程完工后提供，保证在保修期内负责维修。金额约为合同价的5%。

（二）按索赔条件分类

见索即付保函：受益人只要书面声明申请人违约，银行就必须付款，不需要提供其他证据。对申请人风险较大。

有条件保函：受益人必须提供申请人确实违约的证明（如法院判决、仲裁裁决等），银行才会付款。对申请人较有利。

四、银行保函合同模板详解

下面我以一个简化的履约保函模板为例，逐条解释每个条款的含义：

银行履约保函

编号

：2023XYZ001

（每份保函都有编号，方便管理）

致

：[受益人全称]

（保函是开给谁的）

鉴于

：[申请人全称]（以下简称"承包人"）与贵方签订了[合同名称及编号]（以下简称"主合同"），我行应承包人申请，开立以贵方为受益人的不可撤销保函。

（说明开立保函的背景原因）

一、担保金额

人民币[大写]元整（￥[小写]）。

（银行多赔这么多钱）

二、担保责任

我行保证，如承包人未能按主合同约定履行义务，在收到贵方符合本保函规定的索赔文件后，我行将无条件支付不超过担保金额的款项。

（银行承诺在什么情况下赔钱）

三、索赔文件 贵方索赔时需提供：

书面索赔通知书； 声明承包人违约的具体事实； 本保函正本。

（对方要准备这些材料才能要钱）

四、有效期

本保函自开立之日起生效，至[日期]自动失效。无论正本是否退回，逾期后我行不再承担任何责任。

（过期就作废，哪怕对方还拿着保函）

五、适用法律

本保函适用中华人民共和国法律，争议由我行所在地法院管辖。

（万一打官司按哪里的法律）

六、其他

本保函不可转让； 修改需经三方书面同意； 我行付款后有权向承包人追偿。

（一些补充约定）

担保银行

：[银行全称]（盖章）

地址

：

联系人

：

电话

：

日期：

五、签订银行保函的注意事项

（一）申请前要了解的重点

保证金比例：银行通常要求存入保函金额的10-30%作为保证金，优质客户可能只需5%。

手续费：一般为保函金额的0.5-2%/年，不足一年按一年算。

授信额度：如果公司在该银行有授信额度，可能不需要全额存保证金。

银行选择：不同银行收费标准不同，小银行费率可能更低。

（二）条款谈判要点

金额合理性：不是对方要多少就给多少，要根据项目风险合理确定。

有效期控制：避免过长增加成本，工程保函通常到验收合格后1-3个月。

索赔条件：尽量要求"有条件赔付"而非"见索即付"。

减额条款：随着工程进度完成，保函金额可以相应减少。

（三）风险防范措施

主合同与保函一致：确保保函提及的合同名称、编号与实际情况完全一致。

原件保管：保函正本由公司专人保管，避免被恶意使用。

及时注销：保函到期后要及时从受益人处收回正本，并向银行办理注销手续。

记录留存：保留所有与保函相关的往来文件，至少保存至保函到期后三年。

六、银行保函常见问题解答

Q1：银行保函和保险有什么区别？

银行保函是银行出具的付款承诺，属于担保性质；保险是保险公司提供的风险保障，需要定期支付保费。银行保函一般用于合同履行担保，保险则覆盖各类意外风险。

Q2：个人可以申请银行保函吗？

可以，但门槛较高。通常需要提供足额保证金或优质抵押物，且银行对个人客户的审查更严格。

Q3：保函过期后钱能退吗？

如果是保证金形式，保函到期且无索赔情况下，银行会退还保证金（可能扣除手续费）；如果是占用授信额度，额度会自动释放。

Q4：对方无理索赔怎么办？

立即联系银行说明情况，同时准备证据通过法律途径解决。如果是见索即付保函，银行可能不得不先付款再向你们追偿。

Q5：保函可以延期吗？

可以，但需要三方同意。通常需要重新签订补充协议，银行可能重新评估风险并调整费率。

七、实际案例分析

案例1：某装修公司承接酒店项目，业主坚持要见索即付保函。工程完工后，业主以"墙面涂料品牌与约定不符"为由索赔。虽然品牌差异不影响使用且节约了成本，但因保函条款宽松，银行不得不先行赔付。教训：技术条款要明确，避免模糊表述。

案例2：外贸公司收到预付款保函要求，但忽视了"适用外国法律"的条款。发生纠纷时，在国外诉讼成本高昂。教训：尽量约定适用中国法律，由中国仲裁机构管辖。

案例3：建筑公司保函到期后未及时注销，半年后发现银行账户被划扣。原来受益人伪造了日期提前的索赔文件。教训：保函到期后必须立即办理注销手续。

八、如何降低保函成本？

建立银行关系：与银行保持长期合作，争取优惠费率。

集中办理：将多个项目的保函集中在一家银行申请，量大优惠。

提高信用：完善财务报表，保持良好征信记录。

使用母公司担保：如果是子公司，可由母公司提供反担保，降低保证金比例。

保函置换：项目进展顺利后，可用保险替代部分保函，降低成本。

银行保函虽然看起来复杂，但只要掌握了基本要点，普通企业也能有效运用这个金融工具。关键是要做到：了解条款含义、控制风险敞口、选择合适银行、做好过程管理。希望这篇文章能帮助你在商业活动中更加自信地使用银行保函这个工具。