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我眼中的“4321政银担反担保物”：原来贷款担保还能这么玩

最近和做生意的朋友聊天，听到一个新词叫“4321政银担反担保物”，乍一听挺唬人的，感觉离我们普通人很远。但仔细了解后才发现，这其实是个挺有意思的贷款担保方式，而且和我们身边的小企业主、创业者息息相关。今天我就用大白话，聊聊我对这个模式的理解。

先拆开名字看个明白

我第一次听到“4321政银担反担保物”时，也是一头雾水。后来才知道，这个名字其实已经把整个模式的主要参与者都说清楚了：

“4321” 指的是风险分担比例：

担保公司承担40%的风险 银行承担30%的风险 政府设立的基金承担20%的风险 剩下的10%由地方政府承担

“政银担” 就是参与的三大主体：

政：政府部门 银：银行 担：担保公司

“反担保物” 是借款人或企业提供给担保公司作为保障的资产或权利。

简单来说，这就是政府、银行和担保公司三方合作，共同为小微企业提供贷款担保的一种创新模式。企业提供一定的反担保物给担保公司，然后担保公司为企业向银行担保，如果企业还不上钱，三方按比例分担损失。

为什么会出现这种模式？

几年前我表弟想开个小加工厂，设备、场地都看好了，就差启动资金。他跑了好几家银行，都因为没什么抵押物被拒了门外。那时候他感叹：“小微企业贷款真难啊！”

后来我才知道，这其实是普遍现象。银行担心小微企业风险高，而小微企业又往往缺乏足够的抵押物，这就形成了一个死循环。政府看到了这个问题，就想办法搭建桥梁，“4321”模式就是在这样的背景下产生的。

这个模式到底怎么运作？

我举个身边的例子来说明：

老王开了家小型食品加工厂，生意不错，想扩大生产线，需要100万元贷款。他去了银行，但银行觉得他的厂房是租的，设备价值也不够抵押，不敢轻易放款。

这时候，有人介绍他尝试“4321政银担”模式：

老王先找担保公司：他向担保公司提出申请，并提供自己的一些资产作为“反担保物”，比如自己的房产、工厂的应收账款、存货等。这些不一定是银行认可的标准抵押物，但担保公司可以根据实际情况灵活评估。

担保公司进行审核：担保公司对老王的工厂进行详细考察，认为他的生意模式可行，有还款能力，决定为他提供担保。

银行放款：有了担保公司的担保，银行按照30%的风险承担比例，放心地给老王发放了100万元贷款。

风险共担机制：如果将来老王的工厂真的出现问题，无法偿还贷款，那么损失将由三方按比例分担：担保公司承担40万元（40%），银行承担30万元（30%），政府基金承担20万元（20%），地方政府承担10万元（10%）。

这种模式下，银行的风险大大降低，所以更愿意贷款给像老王这样的小微企业主。

对普通人来说，这意味着什么？

你可能觉得这是企业和银行之间的事，和我们普通人关系不大。其实不然：

对想创业或经营小生意的人：这无疑是雪中送炭。传统贷款门槛高，很多人因为缺乏抵押物被挡在门外。现在有了这个模式，只要能证明自己的经营能力，提供一些灵活的反担保物，就有机会获得资金支持。

对普通就业者：小微企业是就业的主力军。它们发展得好，就能创造更多就业岗位。我邻居的儿子去年就在一家通过这种模式获得贷款的小公司找到了工作。

对地方经济：小微企业活了，地方经济就有活力。街边的小店、社区的服务中心、小加工厂……这些都是我们日常生活的一部分，它们健康发展，我们的生活也会更方便。

我看到的优点和注意事项

从我的观察来看，这种模式有几个明显优点：

降低了贷款门槛：不再唯抵押物论，更多考虑企业的实际经营状况和发展潜力。

分散了风险：不再是银行一家承担全部风险，压力小了，自然更愿意放款。

政府角色更积极：不是简单地给补贴，而是通过机制设计，真正帮助解决融资难题。

当然，任何事物都有两面性。我觉得企业在申请时也要注意：

反担保物还是要认真准备：虽然要求比银行宽松，但担保公司还是会评估你的反担保物价值。不是说什么都可以，要有一定的变现能力或价值。

经营要实实在在：担保公司和银行都会考察企业的真实经营状况。想靠包装蒙混过关是不行的，最终还是要有实实在在的生意。

了解清楚费用：担保公司提供担保会收取一定费用，企业要算好账，确保成本可承受。

一点个人感受

说实话，我第一次完整了解这个模式时，有点感动。因为它让我看到了各方在认真解决小微企业融资难的问题。不再是互相推诿，而是坐下来一起想办法，设计出合理的风险分担机制。

我认识的一个开社区超市的朋友，去年就是通过类似的担保模式贷到了一笔钱，重新装修了店面，增加了生鲜区，现在生意比以前好了很多。他说如果没有那笔贷款，可能就要错过社区消费升级的机会了。

最后想说

“4321政银担反担保物”这个模式，说到底是一种制度创新，是各方共同努力的结果。它可能不完美，可能需要在实际操作中不断完善，但方向是值得肯定的。

对于我们普通人来说，也许不会直接用到这个模式，但了解它是有意义的。它代表了社会对小微企业关注度的提高，代表了金融服务越来越接地气，也代表了解决问题思路的转变——从单纯规避风险到合理共担风险。

在这个充满不确定性的时代，能多一点这样的创新，多一点实实在在的支持，对无数努力经营的小企业和创业者来说，可能就是坚持下去、发展壮大的关键。而他们的成功，最终也会惠及我们每个普通人。