关于“私家车保全”，你必须知道这些事！

老张前两天遇到个糟心事——车子停路边被剐蹭了，对方跑了。他想起年初在保险公司办了个“全保”，赶紧打电话报案。结果保险公司人员问：“您办的是车损险，有单独购买附加险吗？”老张这才懵了，原来他以为的“全保”并不是什么都保。

很多人可能和老张一样，对保险公司所谓的“私车保全”一知半解。今天咱们就用人话聊聊这事儿。

一、什么是“私车保全”？它真不是你想的那样

首先得澄清，“保全”在保险行业里不是指“保证你的车安全无损”，而是“保险责任和保障内容的统称”。简单说，就是你花钱买的这份保险，到底管哪些事儿。

私家车保险主要分两大块：

1. 交强险（必须买） 这就像车的“社保”，国家强制要求。主要保对方——如果出事故造成他人伤亡或财产损失，保险公司会在限额内赔给第三方。但要注意：交强险不赔你自己车的损失，也不赔你自己受伤的医疗费。

2. 商业险（自愿买） 这才是真正保你自己车的部分，里面门道最多：

车损险：管你自己车的维修。2020年改革后，已经把盗抢险、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等7项都打包进去了，性价比高了不少。 第三者责任险：建议至少买100万以上。现在好车多，万一不小心碰到豪车或造成人员重伤，交强险那点额度根本不够。 车上人员责任险：保自己车上的人，按座位买。 附加险：比如划痕险、轮胎单独损坏险等，这些需要额外加钱。

二、那些容易踩的坑，你中招了吗？

误区1：“全保”等于全赔 没有真正的“全保”！就算你买了所有险种，保险公司条款里都有“责任免除”部分。比如酒驾、毒驾、无证驾驶、故意肇事等，保险公司一分不赔。

误区2：以为小刮蹭都划算走保险 保险改革后，出险次数直接影响次年保费。如果维修费只比免赔额高一点，自己掏钱修可能更划算。比如保费上浮可能比你这次获赔还多。

误区3：先修车再报案 正确流程：出险→报案（打保险公司电话）→查勘定损→修车→提交材料→理赔。顺序错了可能被拒赔。

误区4：随便找个修理厂就修 一定要去保险公司认可或推荐的维修点，否则他们可能不认维修发票和项目。

三、聪明投保的实用建议

1. 买多少额度合适？

三者险：一线城市建议200万起，二三线城市150万。多几十万保额，保费只差一两百元，值得。 车损险：按新车购置价买就行，别为了省点钱按低价投保，真出险时理赔金额会打折。

2. 哪些附加险值得考虑？

医保外用药责任险：强烈建议加！三者险通常只赔医保内用药，而重伤抢救时很多特效药、进口器材都在医保外。这个附加险很便宜，关键时刻能省大钱。 节假日翻倍险：如果经常在节假日自驾游，可以考虑。

3. 怎么买更省钱？

安全驾驶保持无出险记录，保费折扣最大 续保时多对比几家，现在价格更透明了 适当提高免赔额可以降低保费（适合老司机）

四、出险了怎么办？记住这五步

冷静：打开双闪，放好三角警示牌 保护现场：拍照！前后左右、碰撞部位、车牌号全拍清楚 判断责任：小事故责任明确的，可以走快处流程 及时报案：48小时内必须报案，最好立即打电话 保留单据：所有维修发票、清单都要收好

五、特别提醒：这些情况保险公司真不赔

车辆在修理厂期间发生的新损伤 自己加装的音响、行李架等设备（除非单独投保） 车辆自然磨损、轮胎单独损坏 驾驶营运车辆从事非法营运时出险 事故发生后，故意破坏、伪造现场

最后说句实在话：保险的本质是用小钱转移大风险。咱不是专业人士，但最起码得知道自己买的是什么、保什么、不保什么。下次续保时，别光问“多少钱”，多问几句“具体保哪些？”“什么情况下不赔？”，你可能会发现，同样的钱能买到更合适的保障。

车是代步工具，保险是安全保障。了解清楚这些内容，不是为了跟保险公司较劲，而是真遇到事儿时，能明明白白地知道自己的权利在哪，不会像老张那样，出了事才发现“保全”不全。

希望这些接地气的分享，能帮你少走点弯路。平安上路，心中有数，这才是开车最好的状态。