null

怎么做好反担保？一份普通人也能看懂的自学指南

你可能最近在办理贷款或者帮别人做担保，然后听说需要“反担保”，心里开始犯嘀咕：这到底是个啥？怎么做才能既帮到别人，又保护自己？别着急，今天我就用最接地气的方式，把这个看似专业的词掰开揉碎了讲给你听。

反担保到底是啥？先弄明白这个再说

想象一下，你朋友小王要开个小吃店，去银行贷款。银行说：“可以，但你得找个担保人。”于是小王找到了你，你拍着胸脯说：“我相信小王，我给他担保！”

这时候银行转头问你：“你愿意担保，但万一小王还不上钱，你跑了怎么办？”为了防止这种情况，银行就会要求你提供“反担保”——简单说，就是你在为别人担保的同时，自己也得上个“保险”，这个保险就叫反担保。

说白了，反担保就是担保人的“安全带”。你给别人担保，等于坐上了别人的车；反担保就是给自己系上的那根安全带，万一车出了事故（借款人还不上钱），你不至于飞出去摔得太惨。

做反担保前，必须搞清楚的几件事

第一，你为什么要做这个担保？

是你亲兄弟找你帮忙，还是多年好友？还是纯粹出于面子不好拒绝？这事可得想清楚。我认识一位李阿姨，就因为抹不开面子给远房亲戚担保，结果亲戚生意失败跑路了，银行直接找到李阿姨，最后她把自己攒了多年的退休金都搭进去了。

第二，你担保的人靠谱吗？

别光看交情，你得像银行一样做点“背调”。他有没有稳定收入？以前借的钱都按时还了吗？这次借钱是干什么用？成功的可能性有多大？这些都得心里有数。

第三，你自己的家庭情况允许吗？

如果你自己每月工资刚够家用，上有老下有小，那真的要慎重。担保不是签个名那么简单，那是实实在在的责任。

反担保具体怎么做？一步一步来

第一步：了解常见的反担保方式

反担保主要有三种形式，你可以根据自己的情况选择：

抵押反担保——最实在的一种 比如你有套房子，可以把这个房子抵押给银行或担保公司。万一借款人还不上钱，银行会先处理你的房子来抵债。这种方式银行最喜欢，因为“看得见摸得着”。

老张去年就做了这么一回。他儿子创业需要贷款，老张用自己那套闲置的老房子做了抵押反担保。“房子空着也是空着，能帮孩子一把，我心里也踏实。”老张说这话时，眼神里既有父亲的担当，也有精明的考量。

质押反担保——押上值钱的东西 如果你有存单、国债、金银首饰等值钱的物品，可以质押给银行。和抵押不同的是，这些东西要交到银行手里保管，直到贷款还清。

保证反担保——再找个人担保你 如果你既没房子也没值钱的物品，可以再找一个信用好、经济条件不错的人来为你担保。这就成了“担保的担保”，有点像击鼓传花，但法律上确实允许。

第二步：和借款人坐下来好好谈谈

这件事不能糊里糊涂就办了。你得和借款人（也就是你要担保的那个人）开诚布公地谈清楚：

明确还款计划：他打算怎么还？每月还多少？ 约定内部协议：虽然银行主要找你，但你俩之间也得有个说法。可以签个简单的协议，写明如果他违约，你承担责任后，有权向他追偿全部损失。 设定监督权限：既然你担了这么大风险，有权了解他的经营状况或资金使用情况。别不好意思，这是你的正当权利。

我堂哥前年给生意伙伴做担保时，就多留了个心眼。他每月让对方向他报一次账，看看生意进展。结果去年发现对方有笔款项用途不明，及时介入才发现对方在偷偷赌博，赶紧撤了担保，避免了一场大祸。

第三步：仔细阅读每一份文件

担保文件通常有三类：

主合同（借款人和银行的贷款合同） 担保合同（你和银行的担保协议） 反担保合同（你提供的反担保协议）

重点看这些地方：

担保金额是不是和贷款金额一致？ 担保期限是多久？别签了个“无限期”的自己还不知道。 担保范围有多大？除了本金，利息、违约金、律师费这些包不包括？ 有没有提前终止担保的条款？

千万别听信“就是走个形式，不用细看”这种话。每一行字都可能关系到你的身家财产。

实操中的小窍门和避坑指南

窍门一：能押物就别押房

如果可以选择，优先考虑用存款、车辆等做反担保，而不是唯一住房。房子是安身立命之本，动了这个，风险就太大了。

窍门二：设定一个“安全线”

你可以和借款人约定，当他的负债达到某个程度，或者经营出现某些预警信号时，你有权要求增加反担保措施或提前退出。

窍门三：保留所有证据

所有沟通尽量用微信文字或邮件，重要谈话可以录音（提前告知对方）。转账记录、合同副本、身份证明等材料，全部扫描存档。我邻居王叔叔就吃过亏，当时口头说好了一些条件，后来对方不认账，他一点办法都没有。

一定要避开的几个大坑：

“空白合同”陷阱——绝对不要签任何留有空白栏的合同，有些不良机构事后会填上对你不利的内容。

“连环担保”陷阱——A让你担保B，B又让你担保C，这种关系链太长的担保，风险会成倍增加。

“感情绑架”陷阱——“咱们这关系，你还信不过我？”“就签个字，走个过场。”越是这么说的人，越要警惕。

万一真出了问题怎么办？

如果真的遇到借款人还不上钱，银行找上你了，记住这几个步骤：

第一步：别慌，也别躲 躲是躲不掉的，法律上你有清偿责任。主动联系银行，了解具体情况和金额。

第二步：联系借款人 搞清楚是暂时困难还是彻底无力偿还。如果是暂时的，看能不能协商延期；如果是彻底还不上了，准备启动追偿程序。

第三步：行使你的追偿权 根据你和借款人之间的反担保协议（或者内部协议），向他追偿你代为偿还的所有款项。这时候，之前保留的所有证据就派上用场了。

第四步：必要时走法律程序 如果对方耍赖不还，别犹豫，赶紧找律师。虽然又要花一笔钱，但比全部自己承担要好。

最后说几句心里话

我写这么多，不是要吓唬大家永远不要做担保。生活中谁都有需要帮助的时候，亲戚朋友间互相扶持是应该的。但帮助别人不等于要牺牲自己，真正的帮忙是在力所能及的范围内，用聪明的方式。

做反担保就像走钢丝，一边是情义，一边是风险。聪明人的做法不是不走，而是系好安全绳，看清风向，一步一步稳稳地走。

如果你现在已经面临着是否要做反担保的选择，不妨把这篇文章再看一遍，把里面的问题一个个问自己。如果所有答案都让你心安，那该帮就帮；如果有一个问题让你犹豫了，那就缓一缓，再想想。

毕竟，保护好自己的生活，才是对所有爱你的人最大的负责。