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当担保人替人还债后，如何把钱要回来？——聊聊“担保履约后追偿”那些事

前几天和老张吃饭，听他说起一桩烦心事：半年前他给朋友的公司做了贷款担保，结果朋友生意失败跑路了，银行直接找到老张要求还钱。老张是个讲信用的人，东拼西凑把50万给还上了。可这钱毕竟不是小数目，他现在整天发愁：“我这钱还能要回来吗？”

相信不少人遇到过类似情况，或者至少听过这样的故事。今天咱们就聊聊这个“担保履约后追偿”到底是怎么回事，用大白话把这里头的门道说清楚。

一、先弄明白：什么是“担保履约后追偿”？

简单说，就是当你作为担保人，替那个借钱的人（专业术语叫“债务人”）把钱还给了债主（比如银行）之后，你转过身来向那个借钱的人要回这笔钱的权利。

好比说：小明想借10万元，但银行不放心他一个人借，于是拉上你作担保。如果小明还不上钱，银行就会找你。当你替小明把钱还给银行后，法律就赋予了你一个权利——你可以找小明把这10万元要回来。

这个过程在法律上就叫“追偿权”。这是担保人最重要的自我保护权利之一。

二、为什么会发生这种情况？

生活中，替人担保无非几种情况：

亲戚朋友开口，不好意思拒绝 生意伙伴需要资金周转，为了合作关系作保 公司领导或员工为公司贷款担保 单纯出于好心，想帮人一把

但现实往往很骨感。经济下行时，很多人还不上贷款，担保人就被推到了前线。根据法院数据，近三年来担保纠纷案件增长了近40%，很多担保人都是在毫无准备的情况下背上了债务。

三、担保人还钱后，具体怎么追偿？

如果你已经替人还了钱，别慌，按下面步骤来：

第一步：整理好所有证据 这是最重要的环节！证据是你的“武器”，包括：

担保合同或担保条款的原件 你替债务人还款的凭证（银行转账记录、收据等） 你和债务人的沟通记录（微信、短信、邮件） 债务人的身份信息、联系方式 主债务合同（最初借款的那个合同）

老李的例子就很典型：他替侄子担保了30万车贷，侄子失业后连续三个月没还款。银行直接从老李账户扣了钱。老李聪明地把银行扣款短信、担保合同、和侄子的微信聊天记录都截屏保存，这些后来都成了关键证据。

第二步：先礼后兵，友好协商 拿着证据找债务人好好谈谈。很多时候对方不是不想还，而是暂时困难。可以协商分期还款方案，既给了对方面子，也减少了冲突。谈的时候最好有第三人在场，或者保留好录音（注意合法性）。

第三步：如果协商不成，考虑法律途径 如果对方耍赖或者确实没钱，就要走法律程序了：

找专业律师咨询，评估案件情况 向法院提起诉讼，要求债务人偿还你代付的款项及利息 必要时申请财产保全，防止债务人转移资产

第四步：判决后的执行 赢了官司不等于拿到钱。如果债务人不主动履行，还需要向法院申请强制执行。法院可以查封、冻结、拍卖债务人的财产来还你的钱。

四、追偿时容易踩的坑

超过诉讼时效：法律规定的追偿权时效通常是三年，从你还款之日起算。拖得太久可能失去法律保护。

证据不足：很多人只有口头约定，没有书面证据；或者还款时用现金，没有留下凭证。

债务人玩失踪：如果找不到债务人，起诉都成问题。所以担保前最好了解清楚对方的常住地址、工作单位等信息。

债务人确实没钱：这是最棘手的情况。即便官司赢了，对方名下没房、没车、没存款，执行起来也很困难。

五、如何避免成为“冤大头”？

与其事后追偿，不如事前防范：

担保前：

三思而后行！担保不是签个字那么简单，而是实实在在的责任 了解清楚债务人的还款能力、信用状况 尽量要求债务人提供反担保（比如让他把车、房抵押给你） 明确担保范围、期限，不要签空白合同

担保中：

关注债务人的还款情况，定期提醒 保留所有相关文件、沟通记录 如果发现债务人有违约迹象，及时采取措施

六、特殊情况处理

多个担保人怎么办？ 如果你和其他人一起担保，你承担了全部还款后，可以向其他担保人追偿他们应承担的部分。比如三人各担保1/3，你一人还了全部，可以找另外两人要回他们那2/3。

债务人破产了怎么办？ 这时你需要向破产管理人申报债权，但通常能拿回的钱很有限。

担保人去世了怎么办？ 追偿权可以作为遗产继承，继承人在继承遗产范围内享有这个权利。

七、真实案例带来的启示

我认识的一个做建材生意的王老板，2019年为生意伙伴担保了200万贷款。疫情后伙伴生意垮了，王老板被迫还款。好在他当初要求对方用两套房产作反担保，并且在合同中明确约定了追偿细节。最终通过法院，他成功拍卖了对方一套房产，挽回了大部分损失。

而另一个案例就不那么乐观了：刘女士为弟弟担保50万，只有口头约定，没有任何反担保。弟弟生意失败后，刘女士还了钱却要不回来，姐弟反目成仇，钱也打了水漂。

八、给已经陷入担保困境的朋友几点建议

保持冷静：事情已经发生，慌乱解决不了问题 评估现实：算清楚自己到底承担了多少，对方有没有偿还能力 专业咨询：花点钱请专业律师，比你自己瞎摸索更划算 调整心态：做好最坏打算，但同时积极争取最好结果 吸取教训：这次经历固然痛苦，但也是一堂价值不菲的风险教育课

写在最后

担保是情分，追偿是权利。在这个信用社会，我们既要珍视人情，也要懂得保护自己。如果你正在为担保的事烦恼，记住：法律是站在履约者这一边的。你履行了担保责任，法律就会保护你的追偿权利。

最后说句掏心窝的话：担保之前，一定要像考虑借钱给人一样慎重。因为很多时候，担保和借钱出去的风险是一样的——钱出去了，能不能回来，真的得看对方的人品和实力。

希望这篇文章能给需要的人一些实实在在的帮助。生活中难免有需要帮人一把的时候，但帮助的同时，也别忘了保护好自己。毕竟，谁的钱都不是大风刮来的，你说是不是？