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保险里的“借钱”功能：保全借款全解读

生活中我们经常会遇到手头紧的情况，有时候急着用钱却一时周转不开。这时候，你可能想不到，自己买的保险单子里其实藏着一个“小金库”——保险保全借款。今天我就用大白话给大家讲讲这个既熟悉又陌生的功能。

什么是保险保全借款？

简单说，就是你用自己买的保单作为“抵押”，向保险公司借一笔钱出来应急。这跟你用房子向银行抵押贷款有点像，只不过这里抵押的是你保单的“现金价值”。

什么是现金价值呢？就是你长期交费的保险（比如终身寿险、分红险、年金险等）里，保险公司给你攒起来的一笔钱。时间越长，这笔钱就越多。当这笔钱积累到一定数额时，你就可以用它作担保向保险公司借钱了。

什么时候可以考虑用这个功能？

短期资金周转：生意上临时需要一笔钱，银行贷款手续太慢 应急医疗费：突然生病需要钱，但又不想退保损失保障 教育资金：孩子开学要交学费，工资还没发下来 投资机会：遇到不错的投资机会但手头现金不足

我邻居老王去年就用上了。他孩子突然要出国交流，需要一笔保证金，银行贷款审批要半个月，等不及。后来想起自己买了十几年的分红险，就去保险公司申请了保单借款，三天钱就到账了，解了燃眉之急。

怎么操作？复杂吗？

实际操作比想象中简单：

先确认资格：不是所有保险都能借。一般只有具有现金价值的长期险才行，比如终身寿险、两全保险、分红险等。一年期的医疗险、意外险通常不行。

查查能借多少：通常能借到现金价值的70%-80%。比如你的保单现金价值有10万元，最多能借7-8万。具体比例每家公司略有不同。

准备材料：一般需要身份证、保单原件、最近交费的凭证，填个申请表。现在很多公司支持手机APP操作，更便捷。

等钱到账：审核通过后，快的当天，慢的两三个工作日钱就到账了。

关键问题：利息和还款

这是大家最关心的部分。

利息怎么样？ 保单借款的利息通常比信用卡分期、网贷要低，但比房贷稍高。目前市场上一般在4%-6%左右，按天计算。最大的好处是——你只需要还利息，本金可以一直借下去（当然要在现金价值范围内）。

怎么还款？ 非常灵活：

可以随时还一部分或全部 如果只还利息，本金可以继续使用 如果到期没还利息，保险公司会从你的保单现金价值里扣，不够的话借款合同会终止

不还会怎样？ 如果借款本金和利息加起来超过了你保单的现金价值，保险公司有权终止你的保险合同。也就是说，你不仅钱要还，保险保障也可能没了。所以一定要量力而行，及时还款。

几个重要提醒

借款期间保障不变 这是最大的好处！借钱期间，你的保险保障仍然有效。万一出险，保险公司该赔还得赔，不过会先扣除你没还的钱和利息。

不是所有情况都适合 如果你的保单现金价值很低，比如刚买一两年，可能借不到多少钱。这时候不如考虑其他借款方式。

影响分红和收益 对于分红险，借款期间对应的现金价值部分可能不参与分红或收益计算，相当于这部分钱“暂时休眠”了。

先算清楚成本 虽然方便，但毕竟是借款，有利息成本。如果只是短期周转几天，可能划算；如果要借一两年，最好比较一下其他贷款方式。

我的个人建议

根据我和身边人的经验，保单借款是个“好备用胎”，但不是“日常代步车”。

适合用的情况：

短期应急（一两个月） 其他贷款办不下来时 不想动其他投资时

不太适合的情况：

长期大额资金需求（不如专门贷款） 保单刚买不久（现金价值低） 财务状况已经很紧张（可能还不上）

最重要的是，不要因为能借钱就盲目投保，也不要因为急需用钱就轻易退保。保险首先是保障，借款功能只是附加价值。

真实案例分享

我表姐前年开了个小店，疫情后进货急需5万元。她的一份养老险买了8年，现金价值大概有7万。她借了5万出来，周转了两个月，生意回款后就还上了。总共付了400多元利息，保住了保单，生意也没耽误。

她说最大的感受是“心里踏实”，知道有这么一个后备资金选项，做生意都更有底气了。

最后几句贴心话

保险保全借款就像你钱包里的一张备用信用卡，平时不用惦记，急需时能救急。但记住几个原则：不依赖、不滥用、及时还。

买保险时，可以顺口问一句：“这个产品有借款功能吗？具体怎么操作？”了解清楚，有备无患。

生活中总有意料之外的开支，有个灵活的财务备用方案总是好的。但无论如何，量入为出、合理规划才是财务健康的根本。保单借款是工具，用好它，而不是被它牵着走。

希望这些实实在在的信息能帮到你。如果有具体问题，最好的做法是打保险公司客服电话，把你的保单号报给他们，问清楚你能借多少、利息多少、怎么办理。每个人的保单情况不同，得到准确信息后再做决定最稳妥。