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手把手教你：银行网银开履约保函全攻略

最近身边好几个做工程的朋友都在问，现在银行办业务好多都能网上操作了，那履约保函能不能也在网银上开呢？我自己去年正好经手过两次，跑银行、打电话咨询、实际操作，算是摸出了点门道。今天就把这些经验整理出来，跟大家聊聊怎么在银行网银端开履约保函。

首先得明白：履约保函到底是个啥？

简单说，你跟别人签了合同（比如接了装修工程、供货项目），人家怕你中途不干了或者干不好，就让你找个银行做担保。银行出个书面承诺：要是你违约了，银行会按约定赔钱给对方。这份担保文件就是履约保函。

以前开这种保函特别麻烦，得跑银行网点，带一堆材料，等好几天。现在很多银行都支持网银办理，确实方便多了，但也不是点几下鼠标就能成的。

开通前得先准备好这些

第一，你的企业网银得是高级版的。 普通查询版、转账版的基本都没这功能。如果你公司的网银还是老早开的，可能得先去银行柜台升级。我当初就是先跑了一趟银行，把网银功能升级成了“企业金融服务高级版”，才看到相关选项。

第二，银行授信要提前办好。 银行不会随便给你开保函的，得先评估你的公司有没有这个资格。这需要你提前向银行申请授信额度，提供公司营业执照、财务报表、项目合同等材料，银行审核通过了，给你一个担保额度，才能在额度内开保函。这个环节目前大多还是要线下办理的。

第三，资料得备齐。 虽然在网上申请，但该有的材料一样不能少，最好先扫描成电子版存在电脑里。通常需要：

基础资料：营业执照、法人身份证、公司章程这些 项目资料：这次要担保的那份合同的关键页（甲乙双方、项目内容、金额、工期等） 保函文本：对方（受益人）给的保函格式要求，这个特别重要，银行会仔细核对的

网银端具体操作步骤（以常见流程为例）

每家银行的网银界面不太一样，但大逻辑是相通的：

1. 登录企业网银，找到入口 登录后一般在“信贷业务”、“担保业务”或者“电子保函”这类菜单里找。有的银行直接叫“保函申请”，有的放在“贸易融资”下面。找不到的话直接用网银里的搜索框搜“保函”最省事。

2. 填写申请信息 点进去后，系统会让你填一张申请表。内容主要包括：

申请人信息：你们公司的名字、账号等（系统通常自动带出） 受益人信息：对方公司的全称、地址，一定要跟合同上一字不差 保函详情：保函金额（合同金额的5%-10%比较常见）、有效期（项目工期再加几个月缓冲期）、保函种类（选“履约保函”） 项目信息：合同编号、项目名称、工程地点等

这里有个小窍门：保函金额和有效期别瞎填，提前跟对方沟通好。我见过有人自己多写了金额，结果银行审核不过，来回折腾。

3. 上传电子资料 把前面准备好的扫描件一一上传。注意文件大小和格式，一般PDF或图片都可以。保函文本（对方给的格式） 这一项最关键，传错了后面全白搭。

4. 预览并提交 填完所有信息后，系统会生成一个预览页面，让你核对。这时候一定要静下心来仔细看三遍：

公司名称、金额、日期有没有错别字 银行信息是否准确 特别条款是不是和对方要求的一致

确认无误后再点提交。提交后系统会提示申请已受理，给出一个业务编号，务必记下这个编号，以后查询进度、跟银行沟通都要用它。

提交之后会发生什么？

很多朋友以为提交完就等着出保函了，其实不是。网银申请只是把材料递上去了，关键的审核还在后面。

第一步：银行客户经理初审 你的申请会转到对公客户经理那里，他会初步看资料齐不齐、有没有明显问题。如果缺东西，他会打电话让你补。所以那几天手机要保持畅通。

第二步：风控部门审核 客户经理看完后，会推给银行的风险控制部门。风控部门会认真审你的合同条款、公司资质、项目风险。这个过程可能需要一两个工作日，如果项目复杂，时间会更长。

第三步：审核通过，进入开立流程 风控审核通过后，银行会在系统内操作开立保函。这时候你在网银上查询进度，状态会变成“已开立”或“处理中”。

第四步：保函签发与送达 保函开好后，根据不同银行的做法：

有的银行直接在网银里生成电子保函，你可以下载打印，上面有银行的电子签名 有的银行会制作纸质保函，用印后邮寄给你或通知你去网点取 越来越多的银行现在都推“电子保函”，直接发到对方（受益人）指定的邮箱或系统

整个流程下来，如果一切顺利，从网银提交到拿到保函，大概需要3到7个工作日。这比全线下办理已经快了不少。

几个容易踩的坑，你可得当心

1. 合同关键条款不清晰 如果合同里有些责任划分模糊的地方，银行风控可能会卡住，要求你们补充协议。所以签合同前，最好把条款理清楚。

2. 保函格式随意修改 对方给的保函格式，你一个字都别改。哪怕你觉得某个词不顺眼，也得先跟对方商量，对方同意了，再由他们出修订版。你自己改了，银行发现和对方要求的不一致，肯定打回来。

3. 忽略银行工作时间 网银是24小时能提交，但银行审核是工作时间内进行的。周五下午提交的申请，很可能周一才有人看。赶时间的话，尽量在周初提交。

4. 忘记保函有费用 开保函不是免费的，银行会收手续费，一般是担保金额的千分之几，另外可能还有电报费、邮费等。这些费用通常从你公司账户直接扣，提前确保账户余额够。

真实体验：真的比线下方便吗？

说实话，第一次用网银开的时候，我觉得也就是少跑了一趟银行交纸质表，该准备的还得准备，该等的还得等。但用习惯了发现，好处还是明显的：

进度透明：随时上网银查进度，不用老打电话催客户经理 历史留痕：所有申请记录都在系统里，方便以后查找、对账 减少奔波：至少不用为了一点小修改就往银行跑

当然，遇到复杂的项目，或者公司第一次在某家银行开保函，线下跟客户经理面对面沟通还是更踏实。网银更适合那些资质良好、和银行有稳定合作、流程熟悉的企业。

最后的小建议

如果你从来没办过，可以先打电话给你的银行对公客服，问清楚三件事：

你们支不支持网银开履约保函？ 需要先开通什么网银功能？ 我们公司的授信额度够不够？

问明白了，再登录网银照着步骤操作。过程中别怕问，客户经理就是干这个的，多问多确认，总比办错了返工强。

开履约保函看起来是道手续，但其实也是银行对你公司的一次信用背书。把这事办利索了，不仅眼前这个项目能顺利推进，以后在银行那边的信用记录也会更好，再办其他业务就方便多了。

希望这些实实在在的经验能帮到你。毕竟，做生意，顺顺利利把每一步走踏实，比什么都强。