null

车保全额保险撞人后，真的能赔全部吗？

买车险的时候，很多朋友会听到“全险”或者“全额保险”的说法，以为买了这种保险，万一开车撞了人，所有损失都能由保险公司兜底。但实际情况真的是这样吗？今天我们就来详细聊聊这个话题，帮你把里面的门道弄清楚。

一、先弄明白：什么是“车保全额保险”？

首先得澄清一个常见的误解：并没有一个官方的险种叫做“全额保险”。我们通常说的“全险”，其实是车主根据自己的需要，组合购买了几种主要的商业车险，让它看起来保障很全面。一般包括：

交强险：国家强制要求买的，不买不能上路。主要赔对方的人身伤亡和财产损失，但有额度限制。 第三者责任险（简称“三责险”）：这是关键！交强险不够赔的时候，就用它来补充。现在大家一般买100万、200万甚至更高的保额。 车损险：赔自己修车的钱。 车上人员责任险：赔自己车上乘客或司机受伤的损失。 还有各种附加险，比如医保外用药责任险等。

所以，“全险”不等于“全赔”，它只是你买的保险项目比较多，但每一项都有具体的赔付范围和限额。

二、开车撞了人，保险怎么赔？（一步步拆解）

假设你不小心开车撞伤了人，理赔流程和范围通常是这样的：

第一步：交强险先赔

不管事故责任在谁，交强险都会先垫付一部分钱。但它的额度是固定的（比如死亡伤残赔偿限额目前是18万元，医疗费用1.8万元，财产损失2000元）。如果对方的医疗费、伤残赔偿金超过了这个数，就需要启动下一步。

第二步：第三者责任险跟上

这是赔偿的大头。你买的保额（比如200万），就是保险公司在这一项上最多赔给对方的钱。它主要覆盖：

对方的医疗费、住院费、后续康复费用。 如果对方残疾或死亡，相关的赔偿金、抚养费、精神损失费等。 对方财物的损失（比如手机、衣服损坏）。

但这里就有几个容易掉进去的“坑”了：

责任划分影响赔偿比例 保险公司不是无条件全赔的。他们会根据交警定责来按比例赔付。如果你是全责，保险会在保额内赔应该由你承担的全部损失；如果你是主责、同责或次责，就只按责任比例（比如70%、50%）来赔剩下的部分。所以，即使你买了高额三责险，也不是100%全赔，而是赔你责任范围内的部分。

“医保外用药”问题 这是最容易被忽略，也最容易产生纠纷的地方。对方治疗时，可能会用到一些医保范围外的进口药、特效药或医疗器械。很多三责险的条款里会写明：只赔偿国家医保目录内的医疗费用。超出的部分，保险公司可能拒赔，那就需要你自己掏腰包。要覆盖这部分风险，可以考虑单独购买“医保外用药责任险”（一个小附加险，但很管用）。

绝对免赔率 有些保单约定了“绝对免赔率”，比如5%。意思是，就算该赔，保险公司也会扣除这部分比例的钱，剩下的才赔给你。不过现在很多保单是“0免赔”的，你买的时候一定要看清楚条款。

第三步：如果还不够赔？自己承担

如果你买的第三者责任险保额（比如200万）加上交强险的额度，仍然不够覆盖所有的赔偿金（比如对方重伤，总赔偿需要250万），那么超出的50万就需要你自己承担了。这就是为什么在经济发达地区，建议三责险保额尽量买高（300万以上）的原因。

三、什么情况下，保险可能“不赔”？

就算你保险买得再全，下面这些情况保险公司也是有权拒绝赔偿的，损失得自己扛：

无证驾驶、酒驾、毒驾：这是法律明令禁止的，出了事保险一分不赔，还可能面临刑事责任。 故意制造事故：这属于骗保，不仅不赔，还会被追究法律责任。 车辆未年检或年检不合格：保险公司可以此为由拒赔商业险。 事故发生后，你逃逸了：交强险可能还会垫付一部分抢救费，但商业险（包括三责险）基本都会拒赔。 你把车借给没有合法驾驶证的人开，出了事：保险公司也可能拒赔。

四、给车主的几点实在建议

别再想“全险全赔”，要关注“保障缺口” 和保险销售沟通时，不要只问“是不是全险”，而要问：“我的保单里具体包含了哪些险种？三者险保额多少？有没有医保外用药的附加险？” 把核心保障弄明白。

三者险保额，往高了买 现在人伤赔偿标准越来越高，一场严重事故赔一两百万并不罕见。建议一线城市至少300万起步，其他城市也尽量选择200万或以上。保额高的保费相差并不大，但关键时刻能救命（救你的家庭经济）。

仔细看合同条款，特别是“责任免除”部分 保单上那一页“责任免除”条款，花十分钟认真读一遍，知道什么情况下不赔，心里才有底。

出事后正确处理 万一发生事故，立即停车、救人、报警、报保险，保护现场。千万不要逃逸或私下承诺“全包”，一切等交警定责和保险公司勘查后再处理。

总结一下：

“车保全额保险”只是一个通俗说法，并没有撞人后“全部赔偿”的保险。赔偿的关键在于你购买的 “第三者责任险”的保额高低，以及 合同条款的具体约定。它会根据你的责任比例，在保额范围内赔付，但像医保外费用等可能有缺口，酒驾等违法情况则一分不赔。

买保险就是买一份安心和保障，但这份保障是有清晰边界的。希望这篇文章能帮你把这件事理清楚，做个明明白白的车主。上路小心，平安永远是第一位的。