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银行履约保函到期款怎么退？一文讲清全流程

银行履约保函是许多人在做生意、签合同时会接触到的东西。简单说，它就是银行向合作方（受益人）出具的一份书面保证，承诺如果你（申请人）没按合同办事，银行会赔钱给对方。等到合同顺利结束，保函到期，很多人就会犯愁：当初交的保证金或担保费，该怎么退回来呢？别急，今天我就以一个普通人的角度，把这事儿从头到尾捋清楚。

一、先搞明白：你的保函到底是怎么回事

很多人一提到退钱就着急，但其实第一步得先弄清楚自己手里的保函属于哪种类型。通常来说，银行履约保函分两种：

有保证金质押的保函：申请时，你向银行存了一笔钱作为担保，银行再出具保函。 无保证金质押的保函：主要靠你的信用或第三方担保，银行可能只收手续费，没有大额押金。

这两种情况，到期后退款的流程和内容差别很大。如果你是第一种，那么主要退的是保证金；如果是第二种，通常没有大额退款，最多涉及一些手续费的结算。

二、保函到期，钱不会自动退回

这里有个常见的误解：以为保函一到期，银行就会主动把钱打回账户。实际上，银行处理保函到期业务，一般需要你主动发起操作。原因在于，银行需要确认保函是否已完全失效，且没有潜在纠纷。所以，千万别干等着，主动跟进才是正道。

三、退款的具体步骤（以有保证金的情况为例）

第一步：确认保函是否真正“到期”

保函到期日通常在文件上有明确写明。但需要注意的是，有些保函可能因为合同变更而延期，或者受益人因故提出索赔。所以，先联系你的业务经理或银行客服，确认保函状态是否已正常终止，无任何未决索赔。

第二步：准备必要材料

一般来说，你需要准备：

保函原件（如已交回银行则不需提供） 身份证明（个人身份证或企业营业执照、法人身份证） 当时办理保函的相关协议、申请表 银行要求的退款申请书（通常有固定格式，可向银行索取）

第三步：向银行提交退款申请

带上材料，去当初开立保函的银行网点办理。如果是企业对公业务，可能需要公司财务人员或授权经办人办理。记得提前预约，避免白跑一趟。

第四步：银行审核与内部流程

银行收到申请后，会核查保函是否已过有效期、是否有索赔记录、保证金账户状态等。这个流程短则几天，长则一两周，取决于银行内部效率。如果保函涉及项目较大，审核可能更谨慎。

第五步：退款到账

审核通过后，银行会将保证金原路退回至你当初支付的账户。如果是企业账户，退款会回到对公户；如果是个人，则退回个人卡。到账时间一般1-5个工作日，具体看银行处理速度。

四、可能遇到的问题及解决办法

保函原件丢失怎么办？ 别慌，向银行说明情况，一般需要登报声明或出具遗失证明，银行核实身份和保函信息后，仍可办理退款。

银行拖延处理怎么办？ 首先保持沟通，明确询问拖延原因。若迟迟无进展，可向银行客服或监管部门反映情况。保留好所有提交材料的复印件和沟通记录。

受益人未退回保函原件怎么办？ 按理说，保函到期后，受益人应退回原件。如果对方未退，你可要求其出具书面函件，声明保函已失效、无索赔权利，银行通常认可此类文件。

退款金额不符怎么办？ 核对银行当初开具的保证金凭证，确认是否有手续费、利息等扣除。银行扣除合理费用是正常的，但如有不明扣款，应及时提出异议。

五、无保证金保函的“退款”注意事项

如果你办理的是信用类保函，通常没有大额保证金可退。但要注意：

核对银行是否已结清所有相关费用（如开立费、手续费）。 确保保函到期后，银行系统内你的授信额度或担保关系已及时解除，避免影响后续贷款或业务。

六、给普通人的实用建议

从一开始就留心：办理保函时，问清楚银行到期退款的具体政策、所需材料、大概时间，做到心中有数。 保留所有单据：保函副本、付款凭证、协议合同等，全部整理好，以备不时之需。 提前行动别拖延：保函到期前一两周，就可以开始联系银行，了解流程，避免到期后手忙脚乱。 沟通时态度清晰：和银行工作人员沟通时，明确说出你的需求：“我的XX号保函已到期，需要办理保证金退款，请问具体步骤是什么？”这样能提高效率。

七、最后的小提醒

银行履约保函是正规金融工具，退款流程虽有步骤，但并不可怕。关键在于主动、细心、保留凭证。如果你觉得流程复杂，不妨直接找办理业务的银行客户经理帮忙指引——这也是他们的职责所在。

希望这篇文章能帮你理清思路。做生意、搞项目不容易，每一分钱都该落袋为安。保函到期后，按部就班操作，你的钱就能顺利回家啦！