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银行履约保函到底好不好开？我帮你理清楚了！

最近有朋友问我：“听说做生意要开银行履约保函，这个到底好不好开啊？”说实话，我一开始也是一头雾水，后来因为工作需要接触了几次，才算搞明白这其中的门道。今天我就以一个普通人的视角，跟大家聊聊这个话题，把我了解到的情况都分享出来。

先说说什么是银行履约保函

简单来说，履约保函就像是银行给你开的一张“信用担保单”。比如说，你要跟别人签个大合同，对方担心你中途不干了或者干不好，这时候银行站出来说：“别担心，如果他做不到，我们银行负责赔偿。”这样一来，对方就放心了，愿意跟你合作。

这种保函在工程承包、货物买卖、项目投资这些领域特别常见。尤其是跟政府部门、国企或者大公司打交道时，对方往往会要求提供履约保函。

开履约保函到底“好开”还是“难开”？

说实话，这个问题没有标准答案，得看你的具体情况。我从几个方面帮你分析一下：

哪些情况会相对好开一些？

老客户、有往来的企业 如果你在这家银行有长期的对公账户，平时流水正常，银行对你比较了解，那开保函会顺利很多。银行也愿意为知根知底的客户提供服务。

资质齐全、经营稳定的公司 营业执照、税务登记、财务报表这些材料都规范完整，公司经营状况良好，没有不良记录，银行审核起来就快。

保函金额不大 一般来说，金额小的保函（比如几十万、一百万以内）比几千万上亿的保函容易办。银行承担的风险小，审批流程也会简化一些。

有抵押或担保 如果你能在银行存一笔保证金（通常是保函金额的10%-30%），或者有房产、其他资产作抵押，甚至找担保公司帮忙，那开保函几乎没什么障碍。

哪些情况会比较难开？

新公司或新开户企业 银行对你一无所知，肯定要花更多时间调查，要求提供的材料也多，审批时间自然拉长。

行业风险较高 如果你是做建筑、环保等容易被认为“风险较高”的行业，银行可能会更谨慎。

公司财务状况一般 负债率高、盈利不稳定或者现金流紧张，银行会担心你的履约能力，这时候开保函难度就大了。

时间特别紧急 正常流程可能需要一两周甚至更长时间，如果明天就要，除非特殊情况，否则很难办到。

具体怎么开？流程是怎样的？

根据我的了解，一般要走这么几个步骤：

第一步：前期准备 你得先整理好公司的基本材料：营业执照、公司章程、财务报表、纳税记录、法人身份证等等。还要准备好你跟对方签的合同或招标文件，因为银行要根据合同内容来开保函。

第二步：找银行咨询 不是所有银行网点都能开履约保函，一般要去对公业务部门或者专门的保函部门。去之前最好打电话问问，免得白跑一趟。

第三步：提交申请和材料 把准备好的材料交给银行，填写申请表。这里要注意，保函内容（比如有效期、赔偿条件等）要写清楚，最好跟对方确认好，免得开出来不对又要改。

第四步：银行审核 这是最花时间的环节。银行会查你的信用记录、经营状况，评估项目风险。如果没问题，会告诉你需要交多少保证金或者提供什么担保。

第五步：签订协议并付费 审核通过后，你跟银行签个协议，支付相关费用（包括手续费和可能的保证金）。手续费一般是保函金额的千分之几，具体看银行和金额大小。

第六步：拿到保函 所有手续办妥，银行就会出具正式的履约保函了。你可以自己拿走，也可以让银行直接寄给对方。

大概需要多少钱？

费用主要分两块：

手续费：通常是保函金额的0.5‰到3‰（也就是千分之零点五到千分之三），每年计收。金额越大，费率可能越低。 保证金：银行一般会要求你在账户里存一笔钱作为担保，通常是保函金额的10%-30%。这笔钱在保函到期前是动不了的，但银行会付给你活期利息。

如果你找担保公司帮忙，还要付担保费，这个就不便宜了，可能要到保函金额的1%-3%。

几个实用建议

提前准备，别临时抱佛脚 开保函不是一两天就能搞定的事，最好提前两三周开始准备，特别是第一次办的时候。

多问几家银行 不同银行的要求、费用、审批速度都不一样。问问你常用的银行，也问问其他银行，对比一下。

保持良好信用记录 平时跟银行打交道时，注意维护好信用。按时还款、流水稳定，这些都会让银行更愿意帮你。

仔细阅读保函条款 拿到保函后，认真看看上面的每一个字。有效期、索赔条件、金额这些对不对，有问题及时跟银行沟通。

到期及时注销 保函到期后，记得去银行办理注销手续，把保证金解冻出来。别以为到期就自动结束了，手续还是要走的。

最后说说我的看法

银行履约保函这东西，说白了就是个“信用工具”。它既不是洪水猛兽，也不是随便就能开的“便利贴”。对于有实力、有信誉的企业来说，它是拓展业务的敲门砖；对于刚起步或者条件不足的企业，它确实是个门槛。

如果你真的需要开履约保函，我的建议是：摆正心态，把它当成一次对自己公司经营状况的体检。准备材料的过程，其实就是梳理公司管理的过程；银行的审核，也是从另一个角度给你提个醒。

开得下来，说明你的企业健康度不错；暂时开不下来，也知道问题出在哪里，以后怎么改进。

生意场上，信用是最值钱的资本。履约保函不过是信用的一个表现形式罢了。先把内功练好，信用积累起来，到时候不只是保函，更多机会都会向你敞开大门。

希望这些信息对你有帮助！如果你有具体的情况想了解，建议还是直接找银行客户经理聊聊，毕竟每个人的情况都不一样。