中国银行保函需要存款吗？一文读懂保函与存款的关系

一、什么是银行保函？它和存款有什么关系？

很多人在做生意或者参与项目投标时，都会遇到需要提供"银行保函"的情况。次接触这个概念的朋友，常问的问题就是："开银行保函是不是要先在银行存一笔钱？"今天我就用通俗易懂的方式，给大家讲讲这个问题。

银行保函简单来说，就是银行向第三方（受益人）出具的一份书面承诺，保证如果申请人（也就是你）不能履行合同义务时，银行会代替你向受益人支付一定金额的赔偿。这相当于银行给你做担保，让对方更放心和你合作。

那么，银行出具这份"担保"是不是需要你先在银行存钱呢？这个问题不能简单地用"需要"或"不需要"来回答，因为实际情况要复杂得多。不同类型的保函、不同银行的规则、不同客户的信用状况，都会影响到是否需要存款以及存款的比例。

二、银行保函的主要类型

要理解保函和存款的关系，首先要知道保函有几种常见类型：

投标保函：参与招标时使用，保证你会认真投标，如果中标会签合同 履约保函：保证你会按合同要求完成项目 预付款保函：保证如果项目没完成，你会退还预付款 质量保函：保证工程或商品在一定期限内质量没问题 付款保函：保证你会按时支付货款或工程款

不同类型的保函，银行的风险评估不同，对存款的要求也会不同。比如投标保函期限短、金额相对小，可能不需要全额存款；而大额的履约保函，银行通常会要求更高比例的保证金。

三、什么情况下需要存款？

银行开立保函本质上是在承担风险，所以会根据风险程度决定是否需要客户提供担保。以下是几种常见情况：

1. 全额保证金保函

这是严格的一种情况，银行会要求你在开立保函时存入与保函金额100%相等的存款。这种情况通常发生在：

你是银行的新客户，没有信用记录 你的公司规模小，财务实力弱 保函金额较大，超出银行给你的授信额度 项目风险较高，银行认为需要全额担保

这种情况下，你的钱会被银行冻结，直到保函到期或解除。虽然钱还在你名下，但你不能动用。

2. 部分保证金保函

很多情况下，银行不要求100%的存款，而是按一定比例（如30%、50%）存入保证金，剩余部分使用银行的授信额度。这取决于：

你与银行的合作关系 公司的信用评级 保函的类型和期限 项目的风险程度

比如你公司信用良好，可能只需存入保函金额的30%作为保证金，银行承担70%的风险。

3. 纯信用保函

对于长期合作、信用极好的大客户，银行可能完全不需要存款，纯粹基于信用开立保函。这种情况通常要求：

你是银行的VIP客户，有长期良好合作 公司规模大，财务实力雄厚 银行给你有足够的授信额度 保函金额在可控范围内

不过，即使是信用保函，银行也会收取一定的手续费，通常在0.5%-2%之间。

四、影响存款要求的因素

银行决定是否需要存款以及存款比例时，会综合考虑以下因素：

客户信用状况：你在银行的存款情况、贷款记录、信用评级 公司实力：公司规模、财务状况、行业地位 保函类型：投标保函通常比履约保函要求低 保函金额：金额越大，要求可能越高 保函期限：期限越长，风险越大，要求可能更高 项目风险：项目本身的复杂度和风险程度 反担保措施：除了存款，是否有其他担保物（房产、股权等）

五、实际操作中的注意事项

如果你需要开立银行保函，以下建议可能对你有帮助：

提前规划资金：即使不需要全额存款，也要准备好部分资金被冻结 选择合适的银行：不同银行政策不同，可以多比较几家 维护良好信用：长期良好的银行关系能降低保证金比例 了解替代方案：除了存款，有些银行接受其他担保方式 注意保函条款：特别是有效期、索赔条件等关键内容 咨询人士：复杂的保函业务可以找顾问协助

六、常见误区澄清

关于银行保函和存款的关系，有几个常见误区需要澄清：

误区一：开保函必须存100%的钱 不是的，很多情况下可以部分保证金甚至纯信用。

误区二：存款就是手续费 不是，存款是担保金，会被冻结但所有权还是你的；手续费是银行的服务费，通常按年收取。

误区三：存款越多越好 不一定，合理利用银行授信可以更高效使用资金。

误区四：所有银行要求都一样 不同银行、不同分支机构政策可能有差异。

误区五：存款可以随时取出 保证金通常会被冻结到保函解除，不能随意支取。

七、如何降低保证金比例？

如果你想减少开立保函时需要存入的资金，可以考虑以下方法：

建立长期银行关系：在一家银行保持良好往来记录 提供其他担保：如房产抵押、存单质押等 购买保函保险：有些保险公司提供保函增信服务 选择担保公司：通过第三方担保公司开立保函 谈判保函条款：与银行协商降低保证金比例 分批开立保函：大额保函可以分多笔小额处理

八、保函到期后存款怎么办？

很多人关心保函到期后存款的处理方式：

无索赔情况：保函到期后，银行会解除冻结，你可以自由支配存款 有索赔情况：如果受益人提出合理索赔，银行会从保证金中支付 提前解除：如果合同提前完成，可以申请提前解除保函，释放保证金 续期处理：如果需要延长保函，通常需要重新办理手续

九、总结：保函与存款的实用建议

通过以上分析，我们可以得出几个实用结论：

不是所有保函都需要存款，但大多数情况下银行会要求一定比例的保证金 存款比例因人而异，信用好的客户可以获得更优惠条件 存款不是手续费，而是被冻结的担保资金，到期可收回 提前规划很重要，避免因资金冻结影响正常经营 多方比较有必要，不同银行的保函政策可能有很大差异

提醒大家，银行保函是一项的金融工具，涉及复杂的法律关系和风险控制。在实际操作中，建议咨询银行客户经理或顾问，根据你的具体情况制定合适的方案。