银行开履约保函需要交钱吗？一文读懂费用问题

一、履约保函是什么？为什么需要它？

老王近中标了一个政府工程，合同金额500万。签合同时，对方要求他提供一份"履约保函"。老王一头雾水，这到底是个啥东西？简单来说，履约保函就是银行开给甲方的一份"保证书"，意思是"如果老王不按合同办事，银行会赔钱给甲方"。

这种保函在工程建设、政府采购、国际贸易中特别常见。比如你承包了一个大楼建设项目，业主怕你中途撂挑子不干了，或者工程质量不达标，就会要求你提供履约保函。有了银行的担保，甲方心里就踏实多了。

二、银行开履约保函到底收不收钱？

直接回答老王的问题：银行开履约保函当然要收费，而且费用还不低呢！银行又不是慈善机构，它替你承担风险，自然要收"保护费"。

具体来说，银行收费主要分三块：

保函手续费：这是银行开保函的基本服务费，一般按保函金额的0.5%-1.5%收取。老王500万的工程，手续费可能在2.5万-7.5万之间。

保证金：银行不会白白替你担保，通常要求你在银行存一笔钱作为"押金"，比例从10%-100%不等。也就是说，老王可能要在银行冻结50万-500万资金。

其他杂费：比如评审费、邮电费、修改费等小额费用，几百到几千不等。

三、为什么收费这么高？银行在怕什么？

你可能觉得，银行就是开个证明，凭什么收这么多钱？其实银行承担的风险可大了：

违约风险：万一老王工程搞砸了，甲方拿着保函来找银行要钱，银行就得真金白银往外掏。

流动性风险：银行冻结了老王的保证金，这笔钱就不能动用了，影响银行的资金运作。

操作风险：开保函要审核资料、评估风险，银行要投入人力物力。

我认识一个做建材的老板，去年因为资金链断裂，工程烂尾了。业主直接拿着他提供的200万履约保函去银行兑付，银行只能认赔。所以现在银行开保函都特别谨慎，收费自然水涨船高。

四、不同银行的收费标准对比

各家银行的收费标准不太一样，我整理了个简单对比：

银行类型 手续费率 保证金比例 审批速度 适合对象 国有大行 0.8%-1.2% 30%-50% 较慢(7-15天) 大型企业、国企 股份制银行 0.5%-1% 20%-40% 中等(5-10天) 中型企业 城商行 0.3%-0.8% 10%-30% 较快(3-7天) 小微企业 外资银行 1%-1.5% 20%-30% 慢(10-20天) 外贸企业

建议多问几家银行比价，有时候同一家银行的不同支行报价都可能不一样。

五、如何降低开保函的成本？

老王一听要交这么多钱就肉疼，我给他支了几招：

提高信用评级：和银行搞好关系，平时多走流水，按时还贷款。信用好的企业，保证金比例能降到10%以下。

购买保险：有些保险公司提供"保函保险"，费用比银行保证金低很多。相当于让保险公司来分担银行的风险。

选择分离式保函：找第三方担保公司合作，他们通常在银行有授信额度，可以帮你省下不少保证金。

谈判保函期限：不是所有项目都需要全程担保。比如工程可以分阶段开保函，前期少开点，等进度达标后再补开。

利用政策优惠：现在对小微企业有扶持政策，部分银行对特定行业的企业开保函有费率优惠。

六、常见问题解答

Q：能不能不开履约保函？ A：除非甲方同意，否则很难。现在正规项目都要求保函，这是行业惯例。

Q：保证金要冻结多久？ A：一般到合同完全履行完毕才能解冻。老王500万的工程如果工期2年，这500万保证金就得冻2年。

Q：如果中途想撤销保函怎么办？ A：需要甲方书面同意，银行才会同意撤销，而且已收取的费用一般不退。

Q：保函到期会自动失效吗？ A：不会！必须办理正式注销手续，否则银行系统会一直显示你有未结清的保函，影响后续融资。

七、真实案例：一个惨痛的教训

去年有家装修公司，为了省手续费，找了家小银行开保函。结果工程做了一半，公司资金周转不灵，拖欠工人工资。工人罢工，工程停滞。甲方拿着保函去银行兑付时，发现那家小银行因为违规被监管接管了，保函兑付拖了半年多。不仅赔了工程款，还因为延误被甲方索赔，公司直接破产。

这个案例告诉我们：不要只看价格，银行的资质和稳定性同样重要。

八、总结建议

回到老王的问题，银行开履约保函肯定要收费，而且费用不菲。我的建议是：

提前规划：把保函成本计入投标预算，别等中标后才手忙脚乱。

货比三家：多咨询几家银行，比较费率和保证金要求。

量力而行：别为了接大项目开超出自己承受能力的保函，否则一旦违约，后果很严重。

咨询：复杂项目可以找担保顾问，他们熟悉各家银行政策，能帮你争取条件。

记住，履约保函是把双刃剑——它帮你赢得合同的同时，也意味着沉重的财务负担。用得好是业务助推器，用不好可能成为压垮企业的一根稻草。老王听完直点头，说这下心里有数了，得好好算算这笔账再做决定。