银行保函当事人都有哪些？一文带你搞懂

银行保函是商业活动中常见的一种担保方式，但对于很多普通人来说，这个概念可能比较陌生。今天，我就用通俗易懂的方式，给大家讲讲银行保函到底是怎么回事，特别是其中涉及到的各方当事人都是谁，各自扮演什么角色。

一、银行保函是什么？

简单来说，银行保函就是银行开出的一个"保证书"。比如你要跟别人做生意，对方担心你不履行合同，这时候你可以找银行开个保函，银行承诺如果你不按合同办事，银行会替你赔偿对方。这样对方就放心了，交易就能顺利进行。

银行保函在工程建设、国际贸易、招投标等领域用得特别多。比如建筑公司投标一个工程，招标方会要求提供投标保函；中标后要提供履约保函；工程完工后可能还需要质量保函。这些都是银行保函的不同类型。

二、银行保函的三大主角

银行保函里主要有三个当事人，我给他们起了个外号叫"铁三角"：

1. 申请人（也叫委托人）——"需要担保的人"

这个人就是需要银行给他做担保的那一方。比如：

建筑公司投标工程，需要银行开投标保函 供货商和买家签合同，需要银行开履约保函 租房子时房东要求租客提供押金保函

申请人通常是企业，但有时候也可能是个人。他们需要向银行提供担保物或者交保证金，银行才愿意给他开保函。

申请人的主要责任：

按合同办事（这是基本的） 如果违约导致银行赔钱了，得把钱还给银行 付给银行开保函的手续费

2. 受益人——"收钱的人"

这个人是保函的保护对象，如果申请人违约，他有权拿着保函找银行要钱。比如：

工程招标中的业主单位 买卖合同中的买家 租房合同中的房东

受益人关心的是：保函是不是真的？能不能顺利拿到赔偿？所以他们会仔细检查保函的内容和银行的资质。

受益人的权利：

可以按保函条款要求银行付款 如果发现申请人违约，要及时通知银行 要在保函有效期内提出索赔

3. 担保人（开证行）——"出保证的银行"

这就是出具保函的银行，它承诺：如果申请人违约，银行会按保函金额赔给受益人。银行在这里的角色很关键，因为它用自己的信誉做担保。

银行的主要工作：

审核申请人的资质和信用 决定是否开立保函 收到受益人索赔时核实情况 确认无误后向受益人付款

银行开保函不是免费的，要收手续费，一般按保函金额的百分比计算，0.5%-2%不等。如果申请人违约导致银行赔钱，银行有权向申请人追偿。

三、可能出现的"第四方"

除了上面三个主要当事人，有时候还会出现其他相关方：

1. 通知行（转递行）

在国际贸易中，如果开证行和受益人不在一个，可能会通过受益人所在地的另一家银行来转递保函。这家银行就是通知行，它只负责传递文件，不承担付款责任。

2. 反担保人

有时候，开保函的银行自己也会找别的银行或保险公司再开一个"反担保"，相当于"担保的担保"。这种情况常见于跨国业务或大额交易。

3. 保兑行

有些特别谨慎的受益人，可能要求除了开证行外，还要有另一家银行对保函加保兑，这样万一开证行付不出钱，保兑行也要负责。

四、银行保函是怎么运作的？

举个生活中的例子你就明白了：

小明要租房子，房东老李担心小明中途退租或者损坏房屋，要求交3个月租金作为押金。但小明一时拿不出这么多钱，于是找到银行：

小明（申请人）向银行申请开立租房保函 银行（担保人）审核小明的信用后，开出一份保函给老李（受益人），承诺如果小明违约，银行赔偿3个月租金 租期结束后，如果小明没有违约，保函自动失效 如果小明中途跑路了，老李可以凭保函找银行要赔偿，银行赔钱后再找小明追讨

这样，老李得到了保障，小明也不用一次性交大笔押金，银行赚了手续费，三方都受益。

五、银行保函和信用证有什么区别？

很多人容易把银行保函和信用证搞混，其实它们有很大不同：

比较项 银行保函 信用证 用途 担保合同履行 支付货款 付款条件 申请人违约时才付款 单据相符就付款 主要保障 合同履行过程 货款安全 使用场景 工程、服务等 国际贸易买卖

简单说，信用证主要是为了解决"钱怎么付"的问题，保函是解决"不履约怎么办"的问题。

六、普通人怎么用好银行保函？

虽然银行保函听起来高大上，但其实普通人生活中也可能用到：

租房时：可以和房东商量用银行保函代替押金，减轻资金压力 装修房子：找装修公司时，可以要求对方提供履约保函，防止烂尾 大额购物：比如定制家具，可以要求商家提供质量保函 接私活：如果你是自由职业者，客户可能要求你提供履约保函

注意事项：

保函内容要仔细看，特别是有效期和索赔条件 选择信誉好的银行开立保函 保函费用可以谈判，不同银行费率不同 保函到期后要及时办理注销手续

七、常见问题解答

Q：银行保函可以转让吗？ A：一般不行，除非保函里明确写了可以转让。受益人不能随便把保函转给第三方。

Q：保函过期了还能索赔吗？ A：不能。必须在保函有效期内提出索赔，过期作废。

Q：银行开保函需要抵押物吗？ A：看情况。信用好的企业可能不用，但通常需要交一定比例的保证金。

Q：保函可以撤销吗？ A：除非受益人同意，否则开出去就不能单方面撤销。

Q：发现保函造假怎么办？ A：立即向银行核实，并向公安机关报案。伪造保函是违法行为。

八、总结

银行保函的"铁三角"关系其实很简单：

申请人：需要担保的一方 受益人：受保护的一方 担保人：出担保的银行

理解这三方的关系和各自的权利义务，就能基本掌握银行保函的运作原理。无论是做生意还是处理个人事务，了解这些知识都能帮你更好地规避风险，保护自身权益。

记住，银行保函本质上是一种风险管理的工具，用好了能让交易更顺畅，但也要注意其中的细节条款，避免不必要的纠纷。