履约担保的退还方式：普通人也能轻松搞懂

一、什么是履约担保？

老王近承包了一个小工程，甲方要求他提供10万元的"履约担保"。老王心里直打鼓："这钱交了还能拿回来吗？"其实履约担保就像是我们日常生活中的"押金"，只不过用在商业活动中。

简单来说，履约担保就是乙方（比如承包商、供应商）向甲方（业主、采购方）提供的一种保证，证明自己会按合同办事。如果乙方违约，甲方可以从这笔担保金里扣钱；如果一切顺利，这笔钱终是要退还给乙方的。

常见的履约担保形式有三种：

现金担保：直接把钱打到对方账户 银行保函：由银行出具书面保证 保险保函：由保险公司出具保证

二、为什么需要了解退还方式？

小李去年做装修工程，交了5万履约保证金。工程完工半年了，钱还没退回来，每次问甲方都说"在走流程"。这种情况在现实中并不少见，很多普通人因为不了解规则，要么干等着，要么采取过激手段，吃亏的还是自己。

了解履约担保的退还方式，至少能帮你：

心里有底，知道钱什么时候能回来 提前准备所需材料，不耽误退款 发现对方故意拖延时，知道怎么应对 避免因为不懂规则而损失利息

三、现金担保怎么退？

1. 正常情况下的退还

现金担保是直接的担保方式，退还流程也相对简单：

步骤一：确认合同履行完毕

工程验收合格（要有书面验收单） 货物交付完成（要有签收凭证） 服务期结束（按合同约定）

步骤二：提交退款申请 通常需要准备：

书面退款申请书 合同原件或复印件 履约完成的证明（如验收报告） 当初交款的凭证

步骤三：等待审核 甲方收到材料后，一般会在15-30个工作日内完成审核。有些大公司流程慢，可能要更久。

步骤四：实际退款 审核通过后，钱会原路退回你的账户。如果是公对公转账，退款也是到公司账户。

真实案例： 张师傅给某学校做防水工程，交了3万保证金。工程完工后，他主动找总务处要了验收单，连同退款申请一起交给财务。虽然等了近两个月，但钱终全额退回来了。

2. 可能出现的问题及应对

问题一：甲方拖延不退

对策：先友好沟通，明确询问具体原因；若无正当理由，可以发律师函或向行业主管部门投诉。

问题二：甲方找理由扣钱

对策：仔细核对合同条款，如果扣款理由不成立，要据理力争。小额纠纷可以考虑走调解程序。

特别提醒：

保留所有往来凭证（微信记录、邮件等） 退款时让对方出具收条或确认函 大额担保建议走对公账户，避免现金交易

四、银行保函怎么解除？

1. 银行保函的特点

银行保函比现金担保复杂些，它相当于银行替你向甲方做担保。好处是不用真掏那么多现金，只需要交少量手续费；缺点是手续麻烦，对小微企业不太友好。

2. 解除流程

情况一：正常解除

合同履行完毕后，甲方出具《保函解除通知》 你把这个通知交给银行 银行核实后，解除担保责任 你之前抵押的保证金或质押物可以取回

情况二：提前解除 如果合同提前终止，也需要甲方书面确认，流程同上。

情况三：保函到期自动失效 有些保函设定了有效期，到期后自动失效，但还是让甲方出具书面解除证明。

3. 常见麻烦事

麻烦一：甲方不配合出解除通知

对策：书面向甲方提出要求，说明不及时解除会影响你在银行的信用额度。

麻烦二：银行拖延办理

对策：直接找当初办理的业务经理催办，必要时可向银行客服投诉。

省钱小技巧：

选择保函期限时，不要盲目听信甲方要求，根据实际工期合理设定 比较不同银行的费率，小银行通常手续费更低 如果长期需要保函，可以和银行谈打包价

五、保险保函如何处理？

1. 保险保函的运作方式

保险保函是近年兴起的新形式，由保险公司代替银行出具担保。费用通常比银行低，办理速度也更快。

2. 解除流程

与银行保函类似，关键步骤是：

取得甲方的解除确认文件 提交给保险公司 保险公司核实后终止担保责任

3. 特别注意事项

确认保险公司是否有足够偿付能力 仔细阅读保险条款，特别是免责部分 电子保函要留存好PDF原件

六、三种担保方式对比

为了更直观，我们做个简单对比：

比较项 现金担保 银行保函 保险保函 资金占用 全部占用 部分冻结 基本不占用 办理成本 无 手续费0.5-2% 手续费0.3-1.5% 办理时间 即时 3-7工作日 1-3工作日 退还难度 中等 较难 中等 适合对象 小额、短期项目 大中型项目 各类项目

七、加速退还的实用技巧

根据多年经验，总结几个加速退款的方法：

事前预防：合同条款要明确

在合同中写明："履约担保应在验收合格后30日内无息退还" 明确约定退还时需要提交的材料清单 可以约定逾期退还的违约金（如日万分之五）

事中注意：留好证据

每个工程节点都让甲方签字确认 往来函件通过邮政EMS寄送，保留底单 微信沟通要保存完整记录

事后跟进：主动不被动

提前1个月开始准备退款材料 定期跟进进度（每周一次为宜） 遇到推诿，可以适当提高沟通层级

八、特殊情况处理

1. 甲方破产或跑路怎么办？

这种情况虽然少见，但确实存在。建议：

立即向法院申请财产保全 如果有银行/保险保函，及时通知担保方 联合其他债权人共同维权

2. 合同变更后的处理

如果合同中途有变更（如增加工程量），要注意：

签订补充协议，明确担保是否调整 延长保函期限要提前办理，避免出现空窗期

3. 质量保证金与履约担保

很多工程合同既有履约担保，又有质量保证金（通常3-5%）。两者不同：

履约担保：保证履行合同，完工后退还 质保金：保证工程质量，质保期（通常1-2年）满后退还

九、维权途径指南

如果遇到恶意拖欠担保金，可以尝试：

协商调解

通过行业协会调解 找共同熟人协调

行政投诉

向住建部门投诉（建筑工程类） 向市场监管部门投诉

法律途径

发送律师函（成本约1000-3000元） 向法院起诉（标的额5万以下适用小额诉讼程序）

十、给普通人的建议

量力而行 不要接需要巨额担保金但自身实力不够的项目，容易陷入被动。

分散风险 大项目可以组合使用多种担保方式，比如部分现金+部分保函。

建立信用 长期合作中，良好的履约记录可以逐步降低担保比例。

咨询 遇到复杂情况，花点小钱请律师审合同可能避免大损失。

记住：履约担保本质是信用工具，不是甲方创收的手段。了解规则、做好预案，普通人也能保护好自身权益。你的每一分钱都来之不易，值得认真对待。