履约保函押金利息能否索赔？一文读懂你的权益

一、什么是履约保函押金？

在建筑工程、政府采购等大型项目中，我们经常会听到"履约保函"这个词。简单来说，履约保函就像是合同双方之间的一个"保险单"。甲方（业主或采购方）担心乙方（承包商或供应商）不能按合同完成工作，就要求乙方提供这份"保险单"。

而履约保函押金，就是乙方为了开具这份保函，向银行或担保机构缴纳的一笔钱。这笔钱相当于"抵押金"，如果乙方违约，甲方可以凭保函向银行索赔这部分钱；如果乙方正常履约，合同结束后这笔钱应该返还给乙方。

举个例子：老张的装修公司中标了一个500万的酒店装修项目，业主方要求提供合同金额10%的履约保函。于是老张向银行申请开立50万的保函，银行要求老张的公司存入50万作为押金。这50万就是履约保函押金。

二、押金利息去哪了？

很多人可能没注意到，这笔押金在银行存着是有利息的！银行不会白拿你的钱，存款就会产生利息，这是基本常识。但问题是：这部分利息归谁所有？

在实际操作中，常见的有三种情况：

银行直接扣除：有些银行把这笔利息当作开立保函的手续费或服务费的一部分，直接扣下了。

合同有约定：部分项目合同中会明确规定押金利息的归属，有的归甲方，有的归乙方，也有约定双方按比例分配的。

无明确规定：很多情况下，合同和保函文本对利息只字未提，成了"灰色地带"。

三、利息能要回来吗？

这是大家关心的问题。根据我国相关法律规定和司法实践，能否索赔利息主要看以下几点：

1. 看合同约定

"合同是当事人之间的法律"，这句话在押金利息问题上同样适用。如果合同中明确约定了利息归属，法院一般会尊重合同约定。

有约定从约定：比如合同写明"保函押金利息归乙方所有"，那甲方或银行扣留利息就属违约。 无约定看法律：如果合同没提利息的事，就要依据相关法律规定来判断。

2. 看保函条款

保函本身也是一种合同，银行开具的保函文本中有时会对押金利息做出规定。常见的有：

"押金利息归银行所有，作为开立保函的对价" "押金利息归存款人（申请人）所有" 完全不提利息事项

如果保函中明确利息归申请人，银行扣留就属不当得利。

3. 看法律规定

当合同和保函都没约定时，依据《民法典》相关规定：

押金产生的利息属于法定孳息，原则上应归资金所有人所有 银行若未明确告知并取得同意就扣留利息，可能构成不当得利 但银行可能主张利息是其提供保函服务的合理报酬

司法实践中，法院通常会综合考虑保函费用是否合理、行业惯例等因素做出判决。

四、如何主张利息权利？

如果你认为押金利息应该归你所有，可以采取以下步骤：

1. 收集证据

保函申请材料：查看当时填写的申请表，是否有关于利息的条款 银行流水：证明押金金额和存款期限 保函文本：仔细阅读小字部分，看是否有利息约定 合同文件：查看主合同相关条款 利息计算：按照同期银行存款利率计算应得利息

2. 与银行协商

先礼后兵，带着证据去银行沟通：

"王经理，我们公司去年开立的那笔500万保函，押金存了整整一年，按照一年期定存利率应该有X万元利息。当时没注意这个问题，现在能把这笔利息给我们吗？"

银行可能会给出几种回应：

直接同意支付（这种情况较少） 解释利息已作为保函费用的一部分 推脱说行业惯例如此 要求提供更多证明材料

3. 正式发函

协商不成，可以委托律师发律师函，正式主张权利。函件应包括：

利息计算依据 法律依据 要求限期支付的明确表示 逾期不付的法律后果警示

4. 诉讼途径

如果银行和甲方都不愿支付利息，只能走诉讼程序。这类案件的关键点在于：

举证责任：谁主张谁举证，你要证明利息应归你所有 利息计算：需要会计计算，通常参照央行基准利率或银行同期利率 诉讼成本：要权衡诉讼费用与可能获得的利息金额

五、实际操作中的难点

虽然从法理上讲，押金利息归资金所有人更为合理，但实际操作中要回利息并不容易：

行业潜规则：很多银行把押金利息默认为保函业务收入的一部分，已成行业惯例。

企业弱势地位：中小企业往往不敢得罪银行，怕影响后续贷款和金融服务。

成本考量：利息金额不大时，诉讼成本可能高于可追回的利息。

证据不足：很多企业在办理保函时没有注意利息条款，事后难以举证。

六、给普通人的建议

事前防范：申请保函时就要问清利息归属，在合同中明确约定。

比价选择：不同银行的保函费用结构不同，有的收费高但不要利息，有的收费低但扣利息，要综合比较。

保留证据：保存所有与保函相关的文件材料，特别是关于费用和利息的条款。

集体维权：如果是大额保函或多笔保函，可以联合其他有同样遭遇的企业共同维权。

咨询律师：遇到争议时，及时咨询律师，评估维权可行性和方案。

七、真实案例参考

某建材公司参与政府项目，按合同要求向银行申请开立200万元履约保函，并存入200万元作为押金。一年后项目顺利完成，银行退还了200万本金，但扣留了约4万元的利息。建材公司起诉银行，法院终判决：

保函文本中未明确约定利息归属 银行收取的保函费用已明显高于市场平均水平 押金利息应视为客户资金产生的收益 判令银行返还4万元利息及相应利息

这个案例说明，只要证据充分、诉求合理，法院会保护企业的合法权益。

结语

履约保函押金利息能否索赔，不能一概而论，关键要看合同约定、保函条款和实际情况。作为普通企业或个体经营者，重要的是提高风险意识，在办理保函业务时就明确利息归属，避免事后争议。如果确实遭遇不公，也不要轻易放弃，可以通过合法途径维护自身权益。记住，法律不会保护躺在权利上睡觉的人，主动主张才能赢得尊重和利益。