银行保函怎么开省心？手把手教你轻松搞定

银行保函对于很多人来说是个陌生的东西，但有时候又不得不办。比如你要参加投标、签个大合同，或者承包工程，对方可能就会要求你提供银行保函。今天我就用通俗的话，给大家讲讲怎么开银行保函省事，让你少走弯路。

一、银行保函到底是什么？

简单说，银行保函就是银行给你开的"担保书"。比如你要承包一个工程，业主怕你干到一半撂挑子不干了，就让你找个银行开个保函。要是你真违约了，银行就得替你把钱赔给业主。

保函分好几种：

投标保函：参加投标时用 履约保函：签合同后保证你能履行合同 预付款保函：收了预付款后保证不跑路 质量保函：保证工程质量没问题

二、开保函前要准备啥？

1. 选对银行很关键

不是所有银行都能开保函，也不是所有银行开保函的条件都一样。一般来说：

国有大银行（工行、建行、中行、农行）：审批严但认可度高 股份制银行（招行、民生、浦发等）：条件相对宽松 城商行：门槛可能更低但有些单位不认

小技巧：先问问对方接受哪些银行的保函，别白忙活。

2. 准备材料要齐全

不同银行要求可能不太一样，但基本都少不了这些：

营业执照：要的，别拿过期的 公章、财务章：很多地方要盖章 近1-3年的财务报表：银行要看你是不是有实力 项目相关资料：比如招标文件、合同草案 反担保材料：这个下面会详细说

特别注意：很多银行现在都要求实际控制人夫妻双方签字担保，所以提前跟家里那位打好招呼。

三、省钱的三种开保函方式

开保函的成本就是保证金，怎么少压钱是关键。我给大家介绍三种常见方式：

1. 全额保证金（稳妥但占资金）

就是你在银行存多少钱，银行就给你开多少金额的保函。比如要开100万保函，就得在银行押100万。

适合谁：账上现金多，不在乎资金占用的企业

优点：百分百能开出来，手续简单

缺点：钱被冻住不能用，影响现金流

2. 部分保证金（折中方案）

银行让你存一部分钱，比如30%，剩下的用信用。还是100万保函的例子，存30万就能开。

适合谁：在银行有点信用基础的企业

优点：占用资金少一些

缺点：银行要评估你的信用，不一定能批

3. 纯信用保函（省钱但难）

一分钱保证金都不用，全靠银行对你的信任。当然，这种一般要满足以下条件：

你是银行的"VIP客户" 企业规模大、信用好 可能还需要额外担保

适合谁：大型企业或和银行关系特别好的

优点：不占用资金

缺点：普通中小企业基本没戏

四、手把手教你办理流程

步：前期咨询

别傻乎乎直接跑银行，先做三件事：

打电话问银行客户经理：

开这类保函要什么条件？ 需要多少保证金？ 大概多久能办下来？

问清楚对方（招标方/业主）：

对保函格式有特殊要求吗？ 有没有指定银行？

比价：

不同银行费用差很多，有的收0.5%，有的收2% 问清楚手续费怎么算，有没有年费

第二步：准备材料

根据银行要求备齐材料，特别注意：

财务报表：提前让会计整理好 合同或招标文件：把关键页复印好 公章：很多文件要当场盖，别忘了带

第三步：银行面签

带齐材料去银行，一般要：

填一堆申请表 签各种文件（可能要法人亲自来） 办保证金存款（如果要交的话）

避坑提示：问清楚保函到期后保证金什么时候能解冻，有的银行要等保函原件退回才给解冻。

第四步：等待审批

这段时间长短不一：

有保证金的快1-3个工作日 要授信审批的可能要1-2周

催办技巧：隔一两天就问下客户经理进度，但别催太紧。

第五步：领取保函

审批通过后：

交手续费（一般一次性收取） 核对保函内容： 金额、受益人名称对不对 有效期够不够 条款有没有问题 正式出函

五、常见问题解答

Q1：保函一般收多少费用？

通常包括：

手续费：保函金额的0.5%-2%/年 保证金利息：如果存了保证金，这部分钱的利息就没了 其他杂费：有的银行还收电报费、邮费啥的

省钱窍门：可以跟银行讨价还价，特别是如果你业务量大。

Q2：保函有效期一般多长？

看具体需求：

投标保函：通常到开标后一段时间 履约保函：一般到项目验收合格 预付款保函：到项目执行完

重要提示：一定要留足余量，别卡着截止日期，万一项目延期就麻烦了。

Q3：保函能提前撤销吗？

大多数情况下不行，除非：

受益人书面同意释放保函 提供保函原件给银行注销

所以签合同前一定要想清楚！

六、特别注意事项

警惕"保函诈骗"：

有人冒充银行人员说能快速开保函 正规银行不会在没见面情况下远程开保函

注意保函条款陷阱：

有些保函写着"见索即付"，意思是对方要钱银行就得付，不用等你同意 尽量争取改成需要你确认的条款

小企业可以这样做：

找担保公司合作（费用高点但门槛低） 和甲方商量用保险保函代替（成本可能更低）

到期记得及时处理：

保函到期后要办理解除手续 忘了办可能影响你在银行的信用

七、我的亲身经验分享

去年我们公司投标一个政府项目，对方要求提供50万投标保函。我跑了三家银行对比：

A银行：要求存50万全额保证金，手续费0.8% B银行：可以存30%保证金，但要等两周审批 C银行：有熟人，存20万就搞定，三天出函

选了C银行，虽然要托关系，但省了30万流动资金。所以建议大家：

平时多维护银行关系 不同业务多问几家银行 紧急时候可以找找熟人

八、总结

开银行保函说难不难，说简单也不简单，关键是要：

提前规划：别等到一刻才着急 货比三家：不同银行差别真的很大 材料齐全：少跑冤枉路 关注细节：特别是金额、有效期这些

提醒大家，现在很多银行都能线上申请保函了，比如招行企业APP就能办，比以前方便多了。不过次办建议还是去柜台，有问题能当面问清楚。

希望这篇文章能帮到需要开银行保函的朋友们，如果觉得有用，欢迎转发给有需要的朋友！