投标保函和履约保函怎么开？一文读懂全流程

一、什么是保函？为什么需要它？

保函，简单说就是银行或担保公司给你开的"保证书"。比如你要参加一个工程投标，招标方怕你中标后不签合同，就要求你提供"投标保函"；签了合同后，又怕你不按合同干活，就要求"履约保函"。有了这些保函，对方心里踏实，你也能顺利接活。

我有个朋友老王，去年投标一个装修工程，就是因为不懂保函，差点丢了200万的项目。招标文件要求提供合同金额10%的投标保函，他以为就是交个保证金，结果没准备，手忙脚乱，差点错过截止时间。所以今天我就用大白话，把开保函这事给你讲明白。

二、投标保函怎么开？

（一）投标保函是干什么用的？

举个例子：政府要招标修一条路，有5家公司来投标。政府担心万一选中某家公司，这家公司又反悔不签合同，耽误工程进度。所以要求所有投标方都提供投标保函，一般是合同金额的1%-5%。如果中标后反悔，政府就能凭保函拿到这笔钱。

（二）开投标保函的5个步骤

准备材料（就像办信用卡要带身份证一样）：

营业执照复印件（要盖公章） 近一年的财务报表 招标文件（里面有保函格式要求） 公司公章、法人身份证复印件

选择开立机构：

银行：建设银行、工商银行等都可以，费率0.8%-1.5%/年 担保公司：费率可能低些，但有些招标方只认银行保函 现在还有电子保函平台，像"工保网"、"易宝保函"，手机上就能办

填写申请表： 银行会给你一张表，要填：

保函金额（比如投标价1000万，按2%就是20万） 受益人（招标方名称，一个字都不能错） 有效期（通常比投标截止日晚30-90天）

交保证金或办授信：

如果你在银行有信用额度，可能不用交钱 没有额度的话，要交100%保证金冻结在账户里 担保公司可能只收20%-30%保证金

领取保函：

快的1天，慢的3-5个工作日 拿到后检查：金额、受益人、有效期对不对 按时交给招标方就完成了

小贴士：投标保函有效期千万别设短了！有家公司设了60天，结果招标方评标拖了70天，保函失效被废标，白白损失开保函的费用。

三、履约保函怎么开？

（一）履约保函有什么用？

还是修路的例子：A公司中标后，政府怕A公司偷工减料或者半路撂挑子，就要求A公司提供合同价10%的履约保函。如果A公司违约，政府就能凭保函拿到这笔钱找别人干活。

（二）开履约保函的6个要点

时间点：

中标后签合同前开立 一般合同会写明"收到履约保函后合同生效"

金额比例：

工程类通常5%-10% 货物采购类可能3%-5% 具体看招标文件要求

所需材料（比投标保函多几样）：

中标通知书（证明你确实中标了） 施工合同草案（还没签字的版本） 项目相关资料（比如施工图纸、预算书）

银行选择技巧：

优先选项目所在地的分行（处理更快） 大项目可以找多家银行比价 长期合作银行费率可能更低

特别注意事项：

保函要约定"见索即付"（对方一要求银行就得赔钱） 明确索赔条件（比如要附哪些违约证明） 约定"保函到期自动失效"（避免忘记注销）

替代方案：

资金紧张时可以和业主商量： 分期开立（先开5%，半年后再开5%） 用银行承兑汇票替代 买保险公司的履约保证保险

真实案例：某建筑公司接了个5000万的工程，要开500万履约保函。公司流动资金紧张，就和业主协商：先开200万保函，等工程完成30%再开300万，业主同意了，这样资金压力小多了。

四、新手容易踩的5个坑

格式不符被拒收：

招标文件里往往有保函模板 银行如果擅自改动条款可能被业主拒收 解决办法：让银行客户经理先确认格式

受益人名称写错：

"XX市住建局"写成"XX市住房和城乡建设局" 一个字的差别可能导致保函作废 解决办法：对照招标文件抄写三遍

保证金被长期占用：

有些银行要求保函到期后3个月才退保证金 解决办法：签约前问清楚保证金解冻时间

忽略保函延期：

工程延期但保函到期了很危险 解决办法：提前1个月办理保函展期

索赔条款太宽松：

曾有保函写"业主单方声明即可索赔" 结果业主无故索赔成功 解决办法：要求必须提供第三方违约证明

五、保函费用怎么算？如何省钱？

（一）费用构成

担保费：

银行：0.8%-2%/年（大客户可谈到0.5%） 担保公司：0.5%-1.5%/年 电子保函：可能低至0.3%-0.8%

其他费用：

手续费：300-1000元/笔 保证金利息损失（如果冻结资金）

（二）5个省钱技巧

打包谈判：

在同一家银行开投标+履约+质量保函 可能拿到套餐价

用好信用：

长期合作的银行可以申请授信额度 优质企业可能免保证金

选择时机：

银行季度末、年末可能冲业绩 这时候费率更好谈

电子保函：

比纸质保函便宜30%-50% 建设银行的"建信融通"、平安银行的"电子保函"都可以试试

缩短期限：

履约保函通常要覆盖整个工期 但可以和业主商量：工程进度过半后降低保函比例

六、常见问题解答

Q：个体户能开保函吗？ A：可以，但大部分银行要求注册资金50万以上，且经营满2年。如果不符合条件，可以找担保公司。

Q：保函开错了能修改吗？ A：可以，但要重新走流程，可能要再交一次费用。所以次就要仔细核对。

Q：国外项目怎么开保函？ A：需要通过银行的国际业务部开立"涉外保函"，要提供英文版资料，费率更高（约2%-5%）。

Q：保函到期后怎么办？ A：向银行申请注销，拿回保证金。千万别不管不顾，有些银行会默认自动续期继续收费。

Q：业主无故索赔怎么办？ A：立即向银行申明对方恶意索赔，同时收集证据通过法律途径解决。优质银行会协助调查。

七、总结：开保函的黄金法则

提前准备：别等截止日前3天才着急 仔细核对：受益人名称、金额、日期三要素 多家比较：至少问3家银行或担保公司 保留凭证：保函复印件、缴费单据都要存档 及时跟进：到期前一个月就要考虑展期或注销

记住，保函就像"金融信用卡"，用好了能帮你拿下大项目，用不好可能带来风险。建议次开保函时，找个懂行的财务人员或银行客户经理全程指导。现在很多银行都有"保函代办"服务，花点小钱省心又保险。

希望这篇文章能帮你避开保函路上的那些坑。如果觉得有用，记得收藏转发，说不定哪天你朋友就用上了！