私企开履约保函全攻略：手把手教你操作流程

一、什么是履约保函？为什么私企需要它？

履约保函简单来说就是一份"信用担保书"，由银行或担保公司出具，承诺如果你的公司不能按合同完成项目，他们会替你的公司赔偿给甲方。这就像你找工作时提供的"担保人"一样，只不过这里的担保人是金融机构。

为什么私企需要履约保函呢？我举个实际例子：老王开了家装修公司，近接了个500万的大单，甲方是家上市公司。签合同时，对方要求老王公司提供合同金额10%即50万的履约保函。这是因为：

降低甲方风险：万一老王公司中途撂挑子不干了，甲方至少能拿到50万赔偿 证明公司实力：能开出保函说明老王公司有一定资金实力和银行信用 行业惯例：现在稍微大点的工程或采购项目，基本都会要求这个

很多私企老板次遇到要开保函时都一头雾水，其实操作起来并不复杂，下面我就详细说说具体怎么办。

二、开履约保函前的准备工作

（一）确认保函具体要求

首先要把甲方要求的保函条款看清楚，重点确认：

保函金额：一般是合同金额的5%-30% 有效期：通常到项目验收合格后几个月 开具机构：是否指定银行？还是担保公司也行？ 格式要求：有没有固定模板？ 受益人：必须是甲方公司全称

建议让甲方提供他们认可的保函样本，避免后期反复修改。

（二）评估自身条件

银行开保函是要审核企业资质的，主要看：

公司成立时间：一般要求至少成立1年以上 财务报表：近一年的营收、利润情况 银行流水：日常账户往来是否正常 征信记录：有没有逾期、诉讼等不良记录 项目情况：合同金额是否与公司规模匹配

如果公司刚成立不久或财务数据不太好看，可能要考虑其他途径。

（三）准备基础材料

不管通过哪种渠道开保函，基本都要准备：

营业执照副本 开户许可证 法定代表人身份证 公司章程 近一年的财务报表 近期银行对账单 项目合同或中标通知书 公司印章（公章、财务章、法人章）

建议提前扫描成电子版备用，很多银行现在支持线上提交材料。

三、三种常见的开保函方式及操作流程

（一）通过银行直接开具（保证金方式）

这是传统的方式，适合资金充裕的企业：

操作步骤：

选择银行：优先选公司基本户所在银行，费率可能更低 提交申请：填写《开立保函申请书》并提供前述材料 缴纳保证金：通常为保函金额的100%（即50万保函要存50万） 签订协议：与银行签订《保函业务协议》 支付手续费：一般为保函金额的0.5%-2%/年 领取保函：3-5个工作日后可取

优点

：费率低（年化0.5%-1.5%），银行认可度高

缺点：全额冻结资金，对小企业资金压力大

（二）通过银行授信开具（免保证金）

如果公司在银行有授信额度，可以不用存保证金：

操作步骤：

确认授信：查看公司在银行剩余的可用授信额度 提交申请：同样需要填写申请表和提供材料 风险评估：银行会评估项目风险 签订合同：使用授信额度作为担保 支付费用：费率略高，约1.5%-3%/年 出具保函

优点

：不动用公司流动资金

缺点：需要提前建立银行授信，门槛较高

（三）通过担保公司开具

如果前两种方式都行不通，可以考虑担保公司：

操作步骤：

选择担保公司：要找有资质的正规机构 提交材料：除基础材料外，可能还需项目资料 评估审核：担保公司会实地考察 签订合同：确定反担保措施（抵押或质押） 支付费用：综合成本约3%-8%/年 出具保函：担保公司向银行申请开立

优点

：门槛较低，适合中小企业

缺点：费用高，流程相对复杂

四、开履约保函的省钱技巧

保函成本是很多老板关心的重点，这里分享几个实用技巧：

价比三家：不同银行费率差异很大，小银行通常更便宜

案例：某企业比较后发现：

国有大行：1.2%/年 股份制银行：0.8%/年 城商行：0.6%/年 终选择城商行，3个月保函节省6000元

缩短期限：保函不是越长越好，合理估算项目周期

例如：项目预计6个月完成，可以开"项目完工+3个月"的保函，而不是直接开1年

分批开具：大额保函可以拆分成多张小额保函，随工程进度逐步释放

选择分离式保函：通过第三方担保，只需支付部分保证金

用好电子保函：现在很多银行推电子保函，费率更低、出函更快

五、新手常见问题解答

Q1：公司刚成立，没有财务报表能开保函吗？ A：可以尝试以下方式：

让股东提供个人资产担保 找担保公司合作 提高保证金比例（如150%）

Q2：保函开错了能修改吗？ A：可以修改，但需要：

原保函退回 支付修改费（约200-500元） 重新出具 建议出函前仔细核对信息

Q3：甲方是国外公司，保函怎么开？ A：需要开立涉外保函：

通过有国际业务的银行 可能需要英文版本 适用国际惯例（如URDG758） 费用较高，流程更复杂

Q4：保函到期后保证金什么时候解冻？ A：通常需要：

甲方出具书面解除通知 银行审核 1-3个工作日内解冻 注意：有些银行要求原件，建议提前沟通

Q5：项目提前完成了，能提前终止保函吗？ A：可以申请提前终止，需要：

甲方书面确认项目已完成 提交终止申请 银行审核后出具注销函 这样能节省后续费用

六、特别注意事项

警惕"见索即付"条款：有些保函约定甲方可以直接索赔，无需证明你违约，这类条款风险很大，尽量争取设置索赔门槛。

注意保函延期：临近到期时，如果项目还没完成，要提前1个月办理延期，否则可能构成违约。

保管好正本：保函就像支票一样重要，丢失补办非常麻烦。

关注银行评级：有些招标要求保函开具银行需达到一定评级，小银行的保函可能不被接受。

税务处理：保函手续费可以税前扣除，保证金存款利息需要缴纳增值税。

七、真实案例分享

我朋友张总的公司去年参加一个政府采购项目，中标后需要提供80万的履约保函。公司流动资金紧张，他们是这样操作的：

首先询问基本户银行（某股份制银行），要求存80万保证金，年费率1% 对比后发现某城商行可以接受存单质押，用50万定期存单担保开80万保函 终选择城商行方案： 将50万存为1年期定期 质押后开出80万保函 综合成本仅0.6%

这样既满足了招标要求，又只锁定了50万资金，剩下的30万额度可以用于日常经营。项目提前2个月完成，办理保函注销后，定期存款提前支取，整体成本比原方案节省1万多。

八、总结

开履约保函对私企来说，既是挑战也是证明自己的机会。关键是要：

提前了解甲方要求 评估自身条件 多渠道比较方案 注意风险条款 做好资金规划

次操作可能会觉得复杂，但做过一次后就会发现其实有章可循。现在很多银行都有专门的保函业务经理，不妨多咨询比较。记住，保函不是成本，而是帮助企业获取更大项目的工具，用得好能成为业务拓展的助推器。

提醒各位老板，市场上有一些声称"不抵押、不担保"就能开保函的中介，很多都是骗局，一定要通过正规金融机构办理，避免上当受骗。