银行保函需要存钱在银行吗？一文读懂保函那些事儿

一、银行保函到底是什么？

很多人次听说"银行保函"这个词时都会一头雾水，这到底是个什么东西？简单来说，银行保函就像是银行给你开的一张"信用保证书"。想象一下，你要和别人做生意或者参加投标，对方担心你到时候不履行承诺怎么办？这时候银行站出来说："别担心，我来担保！"这就是银行保函的作用。

银行保函在日常生活中其实挺常见的。比如：

你承包了一个工程，业主怕你中途撂挑子，要求你提供银行保函 你参加政府采购投标，招标方怕你中标后不签合同，要求投标保证金保函 你租了个大仓库，房东怕你损坏设施不赔偿，要求履约保函

这些情况下，银行保函就相当于一个"金融担保人"，让交易双方都能放心。

二、开保函到底要不要存钱？

这是大家关心的问题：办银行保函是不是必须要在银行存一笔钱？答案没那么简单，要分几种情况来看。

1. 信用好的企业：可能不用存钱

如果你是一家经营多年、信用良好的企业，银行对你的还款能力有信心，可能会给你"信用授信"。这种情况下，你不需要实际存钱到银行，银行会根据你的信用状况直接开立保函。这就像信用卡一样，银行给你一个额度，你在额度内可以开保函，不需要每开一次就存一次钱。

2. 一般企业：部分保证金

大多数中小企业开保函时，银行会要求存一定比例的保证金。这个比例通常在30%-100%之间，具体看你的信用状况和保函金额。比如你要开100万的保函，银行可能要求你存30万到50万作为保证金，剩下的部分用信用覆盖。

3. 新企业或个人：全额保证金

如果你是刚成立的公司或者个人需要开保函，银行不了解你的信用状况，通常会要求100%保证金。也就是说，你要开多少金额的保函，就得在银行存多少钱。这笔钱会被冻结，直到保函到期或解除。

4. 特殊情况：第三方担保

如果你自己没钱存银行，但能找到有实力的担保公司或第三方为你担保，银行也可能接受。这种情况下，担保公司会向银行提供反担保，你就不需要自己存钱了。当然，担保公司会收取一定的担保费。

三、为什么银行要求存钱？

银行要求存保证金主要是出于风险控制的考虑。保函的本质是银行承诺在你违约时替你赔钱，银行当然要确保自己不会"背黑锅"。存保证金相当于让银行吃颗"定心丸"：

降低银行风险：万一你真的违约了，银行可以用保证金来支付赔偿 证明你的诚意：愿意存钱说明你是认真对待这笔交易的 筛选客户：防止一些资信不良的企业随意开立保函

这就像租房时交押金一样，房东怕你把房子弄坏了不修，收押金就是为了有个保障。

四、保证金存银行有什么讲究？

如果你确实需要存保证金，这里面还有不少门道：

1. 存款形式

保证金通常有以下几种形式：

活期存款：灵活性高，但利息很低 定期存款：利息高一些，但资金被锁定 保证金专户：专门用于担保的账户，资金被冻结不能动用

2. 存款期限

保证金要存多久？一般是和保函期限一致。比如保函有效期一年，保证金也要冻结一年。保函到期后，如果没有任何索赔，银行会解冻这笔钱。

3. 利息问题

存保证金有没有利息？这个要看银行政策：

有的银行会给活期利息 有的银行专门有保证金存款利率 有的银行则完全不付利息

建议办保函前问清楚，这也是一笔不小的资金成本。

4. 保证金比例

不同银行、不同客户的保证金比例可能差别很大：

优质客户可能只需20%-30% 普通客户可能需要50%-70% 新客户或高风险业务可能要100%

多比较几家银行，选择条件惠的。

五、不存钱开保函的替代方案

如果你实在不想或不能存保证金，还有几种变通办法：

1. 买保险代替保函

现在有些保险公司也提供类似保函的担保服务，通过买保险来实现担保功能，可能对资金要求更低。

2. 商业保函

除了银行保函，还有一些担保公司开的商业保函，条件可能更灵活，但接受度不如银行保函高。

3. 分期付款保函

如果是工程类保函，可以和业主协商采用分期开具保函的方式，减少一次性保证金压力。

4. 保函融资

有些金融机构提供保函融资服务，可以用其他资产作为担保来开立保函。

六、办理银行保函的实用建议

结合我多年的经验，给大家几点实用建议：

提前规划：保函审批需要时间，别等到一刻才办理 多问几家银行：不同银行政策差异很大，货比三家不吃亏 维护好信用记录：好的信用能帮你省下不少保证金 注意保函条款：特别是有效期、索赔条件等关键内容 到期及时注销：保函到期后记得办理解除手续，释放保证金 保留所有凭证：保函正本、保证金单据等都要妥善保管

七、常见问题解答

Q1：保证金存银行后还能用吗？

A：不能。保证金会被冻结，直到保函责任解除。

Q2：保函到期后保证金什么时候能取回？

A：通常保函到期后1-2周内可以解冻，具体看银行流程。

Q3：开保函除了保证金还要其他费用吗？

A：一般还有手续费，通常是保函金额的0.5%-2%不等。

Q4：个人能开银行保函吗？

A：可以，但条件比企业更严格，通常需要全额保证金。

Q5：保函可以转让给第三方吗？

A：一般不可以，除非保函条款特别注明可转让。

八、总结

回到初的问题：银行保函需要存钱在银行吗？答案是要看具体情况。信用好的企业可能不用存或者少存，普通企业通常需要存部分保证金，而新企业或个人往往需要全额保证金。保证金本质上是银行控制风险的手段，也是对你履约能力的一种证明。

办理保函前，建议做好以下几点：

评估自身信用状况 比较不同银行的政策 计算好资金成本 准备好相关材料 留足办理时间

记住，银行保函是一种的金融工具，用好了能帮你赢得商机，用不好可能成为资金负担。希望这篇文章能帮你理清思路，在需要办理保函时做出明智决策。