银行保函开立要求详解：普通人也能看懂的全攻略

银行保函是商业活动中常见的金融工具，但对于很多初次接触的人来说，开立银行保函的过程和要求可能会让人感到困惑。本文将用通俗易懂的语言，为你详细解析银行保函开立的具体要求，让你即使没有金融背景也能完全理解。

一、银行保函到底是什么？

简单来说，银行保函就是银行出具的"保证书"。当甲方和乙方做生意时，甲方可能担心乙方不能按约定完成任务，这时乙方就可以找银行开一张保函，相当于银行说："如果乙方做不到，我来赔钱"。这样甲方就放心了，生意就能顺利进行。

银行保函在工程建设、国际贸易、政府采购等领域特别常见。比如你承包了一个工程，业主可能要求你提供"履约保函"；你进口一批货物，国外卖家可能要求你提供"付款保函"。

二、开立银行保函的基本条件

不是谁都能随便开银行保函的，银行会审核你的资质。主要看以下几点：

1. 你得是银行的客户

这就像你想借钱得先有银行账户一样。通常要求：

在银行开立基本账户或一般账户 账户状态正常，没有异常情况 是老客户，新客户可能审核更严格

2. 你的信用要好

银行会查：

你过去在银行的交易记录 有没有拖欠贷款或信用卡 在其他银行的信用情况 有没有被法院执行过

3. 你要有还款能力

银行要确保万一需要赔钱，你能还得上。会看：

公司财务报表（资产、负债、盈利情况） 近期的银行流水 主要业务合同和收入来源

4. 保函内容要合理

银行会审核：

保函金额是否与业务规模匹配 保函期限是否合理 受益人（对方）是谁 具体保证什么内容

三、开立银行保函的具体材料

不同银行要求可能略有不同，但基本都需要以下材料：

1. 基础材料

营业执照复印件（加盖公章） 法人身份证复印件 公司章程或合伙协议 公司印章备案证明

2. 财务材料

近一年的审计报告 近三个月的财务报表 近半年银行对账单 主要资产证明（如房产、设备等）

3. 业务材料

与保函相关的合同或招标文件 项目可行性报告（大额保函需要） 过往类似业务经验证明

4. 银行要求的其他材料

保函申请书（银行提供模板） 董事会或股东会决议（视金额而定） 反担保材料（下面会详细讲）

四、银行看重的：反担保措施

银行开保函是要承担风险的，所以会要求你提供"反担保"，简单说就是"你拿什么保证能还银行的钱"。常见方式有：

1. 保证金存款

直接的方式，按保函金额的20%-100%存钱到银行冻结。比如开100万保函，可能要存30万在银行不能动。

2. 房产抵押

用房子做抵押，银行评估后按一定比例给你开保函。比如市值200万的房子，可能给你开140万保函。

3. 存单质押

如果你有定期存单，可以质押给银行换保函额度。

4. 担保公司担保

找担保公司为你担保，但要支付担保费。

5. 信用额度

如果你是银行优质客户，可能获得纯信用保函额度，不用抵押。

五、银行保函的费用构成

开保函不是免费的，主要费用包括：

1. 手续费

一般是保函金额的0.1%-1%/年，不同银行、不同客户差别很大。

2. 保证金利息损失

存保证金就不能用这笔钱，相当于损失利息。

3. 担保费（如果用担保公司）

通常0.3%-3%/年不等。

4. 其他费用

可能还有咨询费、评估费、邮电费等杂费。

举例：开100万、期限1年的保函，手续费按0.5%算就是5000元，存30%保证金30万，假设年化收益4%，利息损失1.2万，总成本约1.7万元。

六、开立银行保函的具体流程

1. 前期准备

确定需要什么类型的保函 了解对方（受益人）的具体要求 选择合作银行（比较费用和服务）

2. 提交申请

填写银行提供的申请表 准备全套材料 与银行客户经理详细沟通

3. 银行审核

资料完整性检查（1-3天） 实地考察（大额保函可能需要） 风险评估和审批（3-7天）

4. 落实担保

签订担保合同 办理抵押登记（如需） 存入保证金

5. 出具保函

银行制作正式保函文本 双方确认保函条款 正式签发保函

6. 后续管理

保函到期前关注是否需要延期 及时办理注销手续 收回保证金或解除抵押

七、常见问题解答

Q1：小微企业能开银行保函吗？

可以，但难度较大。建议：

选择与公司有业务往来的银行 从小额保函开始建立信用 考虑与担保公司合作 提供更多抵押物或保证金

Q2：保函开错了能修改吗？

可以，但比较麻烦。需要：

征得受益人同意 银行重新审核 可能需要重新收费 所以一开始就确认清楚要求。

Q3：保函到期后怎么办？

两种选择：

如果业务已完成且没有索赔，办理注销手续，拿回保证金。 如果业务未完成，需要办理保函延期（相当于重新开一次）。

Q4：银行拒开保函怎么办？

可以：

补充更多证明材料 增加保证金比例 寻找担保公司支持 换一家银行尝试 与交易方协商其他担保方式

八、实用建议

提前规划：开保函需要时间，别等到一刻才申请。

货比三家：不同银行政策不同，多问几家比较费用和条件。

维护信用：平时注意维护与银行的良好关系，需要时更顺利。

咨询：复杂业务建议找财务顾问或律师把关。

仔细核对：拿到保函后逐字核对，确保与约定一致。

保留凭证：保管好所有申请材料和往来函件，以备查验。

银行保函虽然看起来复杂，但只要了解基本规则，准备充分材料，选择适合的银行，普通企业也能顺利开立。希望本文能帮助你理清思路，在实际操作中少走弯路。记住，与银行保持良好沟通是成功开立保函的关键。