银行开履约保函，到底查不查法人征信？一文讲透！

大家好，我是老王，在建筑行业摸爬滚打了十几年，经常需要和银行打交道办理各种保函。近有个刚入行的朋友问我："老王，我们去银行开履约保函，银行会查我们公司法人的个人征信吗？"这个问题其实挺有代表性的，今天我就用通俗的大白话，结合我的实际经验，给大家详细讲讲这个事儿。

一、什么是履约保函？先搞懂基本概念

在说查不查征信之前，咱们得先弄明白什么是履约保函。简单来说，履约保函就是银行替你做担保，向你的客户（通常是甲方）保证你会按合同办事。如果你违约了，银行就得赔钱给甲方。

举个例子：我们建筑公司中标了一个5000万的工程，甲方怕我们中途撂挑子不干了，就要求我们提供合同金额10%即500万的履约保函。我们去银行办这个保函，银行收了我们的保证金或收了我们的信用，就开出了这个保函。如果我们真的违约了，甲方可以拿着保函找银行要这500万。

二、银行开保函的基本流程

银行开保函不是随便开的，一般要走这么几个步骤：

企业申请：我们公司向银行提交申请材料 银行审核：银行要审核我们公司的资质 风险评估：银行评估给我们开保函的风险 确定担保方式：是交保证金还是纯信用 签订协议：双方签合同 出具保函：银行正式开出保函

在这个过程中，银行会从各个角度评估风险，其中就包括对法人的考察。

三、法人征信到底查不查？分情况！

重点来了：银行开履约保函到底查不查法人征信？我的经验是：大多数情况下会查，但不是的，主要看以下几种情况：

情况1：企业信用良好，用信用开保函

如果我们公司在银行眼里是优质客户，常年流水大、信用好，银行可能同意用纯信用给我们开保函（不用交保证金）。这时候银行一定会查法人征信，因为法人代表企业的形象和信用。

我去年就遇到过：我们公司在一个银行有大量存款和贷款，关系很好，开500万以下的保函都不用交保证金。但每次开保函，银行都会查我们老板的个人征信，有一次老板信用卡有几次逾期，银行还专门打电话来问情况。

情况2：企业交保证金开保函

如果我们公司往银行存100%的保证金（比如开500万保函就存500万），银行基本没风险，这时候可能不查法人征信，或者查了但不太看重。

不过要注意，就算交保证金，很多银行还是会走流程查一下法人征信。我有次帮朋友公司办保函，他们交了全额保证金，银行还是查了法人征信，说是内部规定必须走这个流程。

情况3：小微企业或新成立公司

对于小微企业或者刚成立不久的公司，银行几乎100%会查法人征信，而且查得很仔细。因为这类企业本身信用积累少，银行只能通过法人个人信用来判断风险。

我认识一个做装修的朋友，公司才开两年，去办50万的履约保函，银行把他个人征信查了个底朝天，连他五年前的车贷记录都翻出来了。

情况4：特殊行业或大额保函

如果是特殊行业（比如房地产）或者保函金额特别大（比如上亿），银行不仅查法人征信，还会查股东、实际控制人的征信。因为这些情况下风险太高，银行要把所有相关人员的信用情况都摸清楚。

四、银行为什么要查法人征信？

可能有朋友会问：开的是公司保函，为啥要查个人征信？这里面的道理其实很简单：

法人代表企业形象：在中国，法人就是企业的"脸面"，法人信用不好，企业信用也好不到哪去。

有限责任不等于无责任：虽然公司是有限责任，但银行怕法人用公司名义乱来，跑路。

全面评估风险：银行要全方位了解客户的信用状况，不能只看公司不看人。

防范道德风险：如果法人自己征信一塌糊涂，银行会怀疑他经营企业的态度和能力。

五、法人征信不好会有什么影响？

如果法人征信有问题，对开保函的影响可大可小：

轻微逾期：信用卡有一两次短期逾期，影响不大，银行可能会要求写情况说明。

多次逾期：如果有多笔贷款或信用卡长期逾期，银行可能会提高保证金比例，比如从10%提高到30%-50%。

严重失信：如果有呆账、被法院执行记录，那基本没戏了，很少有银行敢给你开保函。

担保过多：如果法人给其他企业担保太多，银行会觉得风险太高，可能拒批。

去年我有个同行就吃了大亏：他们公司资质不错，但老板个人在外面担保了2000多万，结果去开800万的履约保函被银行拒了，只能多交40%的保证金。

六、不查征信的例外情况

虽然大多数情况下银行会查法人征信，但也有例外：

政策性银行项目：有些政府项目指定的银行，审核标准可能不一样。

特定合作渠道：通过担保公司或保险公司转开的保函，银行可能不查那么细。

全额保证金：交100%保证金的情况下，有些小银行可能放松审核。

境外保函：开给国外客户的保函，国内银行有时不查法人征信。

但这些例外情况比较少，不要抱太大希望。

七、怎么知道银行查没查征信？

很多人不知道银行到底查没查自己的征信，其实有几个方法可以判断：

看征信报告：自己打一份人行征信，如果近有"贷款审批"或"担保资格审查"记录，就是被查了。

问银行客户经理：直接问也不丢人，正规银行都会告知。

看银行要求：如果银行让你签《征信查询授权书》，那肯定要查。

看审批速度：如果要等好几天才批，很可能是在查征信。

记住，银行查征信必须经过你书面授权，未经同意查你征信是违规的。

八、提前准备，顺利开保函的小技巧

根据我的经验，要想顺利开出履约保函，可以提前做这些准备：

提前查好自己的征信：法人自己先打一份征信报告，有问题提前处理。

维护好企业信用：公司纳税、贷款都要按时，别拖欠。

选择合适的银行：和公司有业务往来的银行更容易批。

控制法人对外担保：别让法人随便给别的公司担保。

准备好完整材料：营业执照、财务报表、合同等都要齐全。

保持账户流水：提前几个月在公司账户保持稳定流水。

九、常见问题解答

Q：法人变更后，新法人征信会影响已开的保函吗？

A：一般不影响已开保函，但到期续开或开新保函时，银行会按新法人征信审核。

Q：法人是外籍人士，银行怎么查征信？

A：外籍法人通常需要提供所在国的信用报告，有些银行还会查其在中国的信用记录。

Q：个体工商户开保函查什么？

A：个体工商户基本就是查经营者个人征信，因为个体户和企业法人是一体的。

Q：征信查询记录会影响信用吗？

A：短期内多次被查征信可能影响信用评分，但正常业务查询影响不大。

十、总结

回到初的问题：银行开履约保函需要查法人征信吗？我的经验是：

大多数情况下会查，尤其是信用方式开立、小微企业、大额保函等情况； 交全额保证金可能不查或查得不严，但很多银行出于合规还是会查； 法人征信好坏直接影响保函审批，信用不好可能被拒或提高保证金； 可以提前准备，维护好企业和个人信用，选择合适的银行。

提醒大家，不同银行、不同时期政策可能不一样，具体还是要咨询你要办理业务的银行。希望这篇文章能帮到有需要的朋友，如果觉得有用，欢迎转发给更多同行！