银行保函的费用可以退吗？一文读懂费用退还那些事

在商业交易或工程项目中，银行保函作为一种重要的金融担保工具被使用。很多人都会关心一个问题：银行保函的费用可以退吗？今天，我就用通俗易懂的方式，给大家详细讲讲银行保函费用的那些事儿。

一、什么是银行保函？先搞懂基本概念

银行保函简单来说就是银行开给别人的一个"保证书"。比如你要承包一个工程，业主怕你中途跑路或者干不好，就要求你找个银行开个保函。这个保函相当于银行拍胸脯说："要是这个承包商不按合同办事，我来赔钱！"

银行开这个"保证书"可不是白开的，要收钱的，这就是银行保函费用。费用一般包括两部分：手续费和保证金。

手续费就是银行帮你开保函收的服务费，这个钱一般是不退的。保证金是银行要求你存一笔钱在他们那里作为担保，这部分钱在保函到期后，如果没发生索赔，是可以退回来的。

二、银行保函费用构成：钱都花哪儿了？

银行收的钱主要分这么几块：

开立手续费：这是银行帮你开保函收的基本服务费，一般按保函金额的0.1%-1%收取，可能几百块。这笔钱就像你去办身份证交的工本费，交了就是交了，不会退。

担保费：相当于"保险费"，按年计算，通常0.5%-2%/年。如果你保函只用半年，可能可以按比例退一部分。

保证金：银行为了降低风险，会让你存一笔钱在他们那里，可能是保函金额的10%-100%。这笔钱如果保函到期没事，是可以拿回来的。

其他杂费：比如修改费、展期费、注销费等零碎费用，这些一般都不退。

三、哪些费用能退？哪些不能退？

不能退的费用：

开立手续费：就像你去饭店吃饭付的座位费，不管吃不吃都得付，这个钱银行收了就不会退。

担保费：已经发生的担保期间的费用不退。比如你付了一年的担保费，用了半年想取消，剩下半年的钱可能可以商量退一部分，但不是所有银行都愿意退。

修改费：如果你中途要改保函内容，银行收的修改费肯定不退。

可能退的费用：

保证金：这是可能退的钱！只要保函到期，没有发生索赔，银行会把保证金原路退回到你的账户。

预交的担保费：如果你提前终止保函，有些银行会退还未使用期间的担保费，但不是所有银行都这样，要具体谈。

四、想退费？这些情况要特别注意

1. 保函到期自动失效的情况

理想的情况就是保函安安稳稳到期，既没有发生索赔，也没有提前终止。这时候：

保证金：银行会自动退还 担保费：已经用完不退 手续费：早就不退了

这时候你只需要等银行走完内部流程，钱就会回到你账上，一般需要1-2周。

2. 提前终止保函的情况

有时候项目提前结束，你想把保函也提前终止，这时候：

先要业主出具书面同意，表示不需要这个保函了 然后向银行申请注销保函 银行会核实确实没有索赔发生 保证金可以退，但可能要扣一部分作为提前终止的费用 担保费可能按比例退一部分，也可能一点都不退

这种情况比较麻烦，银行可能会设置各种障碍，因为提前终止让他们少赚了钱。

3. 发生索赔的情况

如果不幸发生了索赔，业主拿着保函找银行要钱：

银行会先用你的保证金来赔付 如果保证金不够，会从你其他账户扣钱 这种情况下保证金肯定不退，还要补足差额 其他费用自然也不退了

五、如何提高退费成功率？过来人的经验分享

选对银行：有些银行退保证金很痛快，有些则拖拖拉拉。小银行可能灵活些，大银行规矩多但稳定。事先打听一下各家银行的"脾气"很重要。

合同看清楚：签保函协议时，特别留意关于费用退还的条款。有些银行会写明"提前终止不退费"，这种就要小心。

保证金形式：现金存款形式的保证金退，如果是存单质押或房产抵押，解押过程会很麻烦。

保持良好记录：如果你在银行有其他业务往来，信用良好，退费时银行会更配合。

提前沟通：如果需要提前终止，尽早和银行客户经理沟通，了解具体要求和流程。

六、退费流程详解：钱是怎么回来的？

假设你的保函到期了，保证金要退回来，一般流程是这样的：

保函到期日当天，保函自动失效 你向银行提交退还保证金的书面申请（有些银行不要求） 银行核实保函状态，确认无索赔 银行内部走审批流程，一般3-5个工作日 财务部门操作退款，钱原路返回 你收到钱，整个流程结束

如果是提前终止，流程会更复杂：

先取得受益人（业主）的书面同意 向银行提交注销申请 银行可能要你登报声明或提供其他材料 银行审核通过后，开始退保证金 可能需要扣除一定比例的违约金 终退款到账

七、常见问题答疑

Q：保证金退还要交税吗？ A：不用。这本来就是你的钱，不是收入，不用交税。

Q：退保证金要手续费吗？ A：正规银行不应该收，但如果通过第三方或特殊渠道办理的，可能有额外费用。

Q：国外保函费用能退吗？ A：原理相同，但国际保函涉及外汇管制，退回境外账户更复杂，时间也更长。

Q：银行拖着不退怎么办？ A：先友好沟通，不行就向银行客服投诉，再不行可以向银保监会投诉。

Q：保函过期多年还能退吗？ A：理论上可以，但时间太久银行可能已经把保证金转为睡眠账户，需要额外手续才能取出。

八、避坑指南：这些雷区不要踩

不要轻信"全退"承诺：有些中介声称可以帮你全退费用，多半是骗局。手续费和已发生的担保费基本不可能全退。

警惕高额保证金要求：正常保证金比例在10%-30%，如果银行要求100%保证金，很可能有其他猫腻。

注意隐形费用：有些银行在退保证金时会收"账户管理费""资金调拨费"等奇怪名目的费用，事先要问清楚。

提前终止成本高：除非万不得已，不要轻易提前终止保函，可能得不偿失。

小银行风险大：虽然小银行可能费用低、灵活，但如果银行出事，你的保证金可能拿不回来。

九、真实案例分享

我朋友老王去年接了个工程，业主要求开100万的履约保函。他在A银行办的，交了10万保证金和5000元手续费。后来工程提前3个月完工，他想退保函。

结果：

手续费5000元：不退 保证金10万元：退了9.5万，扣了5000作为提前终止费 担保费原本1年6000元：退了3个月的1500元

总共拿回来9.5万+1500=9.65万，相当于损失了8500元。虽然亏了点，但比起继续交担保费还是划算的。

十、总结建议

银行保函费用能不能退，关键看是什么费用和什么情况：

手续费：基本不退，就像工本费 担保费：已发生的不退，未发生的可能退 保证金：没出事就能退，这是大头

给普通人的建议：

尽量让保函自然到期，别提前终止 保证金选择现金形式，不要搞复杂担保 签协议前把退费条款问清楚 选择信誉好的银行，虽然费用可能高点，但后续省心 保留所有书面材料，退费时都需要

记住，银行也是做生意的，开保函是他们的收入来源，想让他们退钱肯定没那么容易。事先了解规则，做好心理准备，才能避免后续纠纷。希望这篇文章能帮你搞清楚银行保函费用的那些门道，在需要时少走弯路！