贷款收取的履约保证金不退怎么办？——普通人的维权指南

一、什么是履约保证金？

很多朋友在办理贷款时，可能会遇到银行或金融机构要求缴纳"履约保证金"的情况。简单来说，履约保证金就是贷款机构为了确保借款人按时还款而收取的一笔钱，有点像我们租房时交的押金。

这笔钱通常占贷款金额的1%-5%不等，有的机构会承诺在你还清贷款后退还，有的则会把这笔钱直接抵扣一期还款。但问题是，不少朋友在按时还完贷款后，发现这笔钱要不回来了，这该怎么办呢？

二、为什么我的保证金退不回来？

根据我接触过的案例，保证金不退通常有几种情况：

合同陷阱：有些贷款合同里藏着"不退保证金"的条款，但字很小或者表述很模糊，借款人没注意就签了。

附加条件：比如要求你必须使用他们指定的保险或理财产品才退，但事先没明确告知。

机构跑路：一些不正规的小贷公司，收完钱就关门大吉了。

拖延战术：总是以"正在走流程""财务在审核"等理由拖着不退。

违规收费：有些保证金本身就是违规收取的，机构压根没打算退。

三、步：查清合同条款

遇到保证金不退的情况，先别急着上火，冷静下来做这几件事：

找出当初签的合同：翻箱倒柜也要找到，电子合同就登录平台下载。

重点看保证金条款：找到关于"履约保证金""押金""担保金"的部分，逐字阅读。注意看：

保证金金额是多少 什么条件下可以退 退还的时间和方式 有没有不退的例外条款

查看还款记录：准备好你还款的凭证，证明你已经按时足额还款了。

如果合同明确写了要退但现在不退，那对方就是违约；如果合同写得很模糊或者根本没提退还的事，那可能从一开始就是个坑。

四、第二步：主动沟通协商

拿到证据后，先尝试和平解决：

联系客服：打电话或去柜台，心平气和地说明情况，要求退还保证金。记得录音。

书面申请：写一份正式的《保证金退还申请书》，写清楚你的姓名、身份证号、贷款合同编号、还款情况、要求退还的金额和理由，签字后交给机构。可以通过邮寄（用EMS保留凭证）、电子邮件、柜台递交等方式。

要求书面回复：不要接受口头承诺，要求对方出具加盖公章的书面回复，写明处理意见和时间。

保留证据：所有沟通记录都要保存好，包括通话录音、聊天截图、邮寄单据等。

五、第三步：投诉举报

如果协商无果，就要升级维权手段了：

1. 向监管部门投诉

银保监会：拨打12378银保监会消费者投诉热线 人民银行：各地分支机构都有金融消费者权益保护部门 地方金融监管局：对小贷公司、担保公司等有监管职责

投诉时要提供：

你的基本信息 被投诉机构名称 事情经过和诉求 相关证据材料

2. 向消费者协会投诉

拨打12315或通过全国12315平台网站/APP投诉，消协会介入调解。

3. 网络曝光

在确保真实的前提下，可以在社交媒体、消费者论坛等平台分享经历，有时舆论压力会让机构更快解决问题。但要注意不要造谣诽谤。

六、第四步：法律途径

如果投诉后问题还是没解决，就要考虑走法律程序了：

1. 发送律师函

花几百块钱请律师写封正式的律师函，很多时候对方收到律师函就会主动联系和解。

2. 向法院起诉

准备好以下材料：

起诉状（写明原被告信息、诉讼请求、事实理由） 你的身份证复印件 贷款合同复印件 还款凭证 保证金缴纳凭证 沟通记录等证据

诉讼费根据金额计算，1万元以下的案子诉讼费50元，胜诉后由被告承担。可以自己起诉，也可以请律师（但律师费要自己承担）。

小额诉讼（金额在5万元以下）程序简单，很多地方法院有绿色通道，不用太担心打官司麻烦。

七、特别提醒：这些保证金本身就是违法的！

根据银保监会规定，以下几类保证金是明确禁止收取的：

个人信用贷款保证金：信用贷款本就不需要抵押担保，收保证金是违规的。

超过合理范围的保证金：一般不能超过贷款金额的5%。

以"保证金"名义收取的高额手续费。

未明确告知不退的保证金。

如果遇到这些情况，不仅可以要求退还，还可以要求赔偿。

八、如何避免保证金陷阱？

预防胜于治疗，以后办理贷款时注意：

看清合同再签字：特别是用小字写的补充条款。

问清保证金去向：能不能退、怎么退、什么条件下不退。

选择正规机构：银行比小贷公司靠谱，大平台比小平台有保障。

保留所有凭证：合同、收据、还款记录等都保存好。

警惕"保证金抵利息"等话术：很多时候是变相高利贷。

九、真实案例分享

我朋友小李去年在某金融公司贷款10万，被收了5000元保证金，说好还清贷款就退。等他按时还完钱去要保证金时，对方却说因为他中途提前还过一次款（合同允许的），所以不退。小李找到合同发现根本没这条，于是先投诉到银保监会，又准备起诉材料，还没正式立案对方就主动联系退款了。

十、总结

遇到保证金不退别慌，按这个步骤来：

查合同找证据 友好协商 监管部门投诉 法律途径解决

记住，正规的保证金都是可以退的，不给退多半有问题。维护自己的合法权益不丢人，该争取的一定要争取！

如果你有具体问题，可以留言讨论，但请注意保护个人隐私，不要透露身份证号、银行账号等敏感信息。