银行保函客户准入要求详解：普通人也能看懂的门道

银行保函对于很多企业来说是个"高大上"的东西，特别是当你要参与投标、履行合同时，对方要求你提供银行保函，这时候你就得跟银行打交道了。但银行不是随便就给任何人开保函的，他们有一整套客户准入要求。今天，我就用大白话给大家讲讲，银行在开保函时都看哪些条件，咱们普通企业怎么才能顺利拿到银行保函。

一、银行保函是什么？为什么需要它？

先打个比方，银行保函就像是银行给你做的一个"信用担保"。比如说你要参加一个工程投标，招标方怕你中标后不签合同或者签了合同不好好干，就要求你提供一个银行保函。这个保函的意思是：如果你违约了，银行会先替你把钱赔给招标方，然后再找你算账。

银行保函主要有三种：

投标保函：保证你会认真投标，中标后会签合同 履约保函：保证你会按合同要求完成工作 预付款保函：保证你会把预付款用在项目上，不会卷款跑路

银行开这种保函是要承担风险的，所以不会随便开，必须对申请的企业进行严格审核。

二、银行看企业的哪些基本条件？

1. 企业是不是合法合规

首先，银行会看你的企业是不是"正经公司"：

营业执照是不是在有效期内 有没有正常的税务登记 行业资质是否齐全（比如建筑公司要有建筑资质） 是不是在"经营异常名录"里 法人代表有没有不良记录

这就像你去相亲，对方先看看你身份证是不是真的，有没有犯罪记录一样。

2. 企业经营状况怎么样

银行会重点看：

成立时间：刚注册的公司很难开到保函，一般要求成立满2年以上 主营业务：是不是稳定，是不是跟申请保函的项目相关 经营场所：有没有固定办公地点，是不是皮包公司 员工数量：有多少人，社保缴纳情况 上下游客户：跟哪些公司做生意，客户质量如何

比如你是个建筑公司，想开一个1000万的工程履约保函，但你公司就3个人，办公室是共享工位，银行肯定不敢给你开。

3. 企业财务状况

这是银行看重的部分，主要包括：

财务报表：近3年的审计报告，利润表、资产负债表、现金流量表 银行流水：主要账户的进出账情况 负债情况：有没有大量借款，负债率多高 盈利能力：是不是持续盈利，利润率如何 资产情况：有多少固定资产，有没有抵押出去

银行会算一堆财务比率，比如流动比率、速动比率、资产负债率等等。简单说就是看你有没有钱，欠别人多少钱，赚不赚钱。

4. 信用记录

银行会查：

企业征信报告（人民银行可以查） 法人个人征信 有没有法院被执行记录 在其他银行的贷款情况 过往保函的履约情况

如果你在其他银行有贷款逾期，或者法人信用卡经常拖欠，那开保函就难了。

三、不同银行的具体要求差异

各家银行的标准不太一样，大体可以分为几个档次：

1. 国有大行（工、农、中、建等）

要求：

一般要求年营业额5000万以上 资产负债率不超过70% 需要提供足额保证金或抵押物 审批流程长（2-4周）

2. 股份制银行（招行、浦发、民生等）

要求适中：

年营业额2000万以上 资产负债率不超过75% 部分可以信用方式开立 审批较快（1-2周）

3. 城商行、农商行

要求相对宽松：

年营业额1000万以上 更看重本地企业和实际控制人信用 可以接受部分保证金+担保的方式 审批快（3-7天）

小技巧：如果在大行开不出来，可以试试地方银行，特别是当地政府重点扶持的企业，有时会有绿色通道。

四、提高通过率的小窍门

1. 准备充分的材料

提前整理好近3年财务报表 准备好合同或招标文件 整理公司简介和主要业绩 准备法人身份证、公司章程等基础材料

材料越齐全，银行审核越快。

2. 选择合适的保函类型

投标保函金额一般2%-5%的投标金额，相对容易 履约保函一般是合同金额的10%-30%，要求更高 预付款保函金额等于预付款金额，难开

如果刚开始，可以先从小金额的投标保函做起，建立信用记录。

3. 建立银行关系

提前在要开保函的银行开基本户 保持一定的存款流水 可以先做点小贷款并按时还款

银行也讲"熟客"关系，有业务往来的客户更容易获批。

4. 考虑担保方式

如果企业资质不够，可以考虑：

存全额保证金（保险） 提供房产抵押 找担保公司担保 关联企业担保

五、常见被拒原因及解决办法

1. 企业成立时间短

解决办法：

找股东或关联公司出面申请 提供实际控制人个人连带担保 提高保证金比例

2. 财务报表不好看

解决办法：

解释特殊原因（如疫情影响） 提供近期大额订单证明未来收入 补充提供纳税证明等辅助材料

3. 行业风险高

比如房地产、P2P等行业现在很难开保函。 解决办法：

强调项目的具体安全性 提供更多项目细节和保障措施 考虑担保公司介入

4. 信用记录有问题

解决办法：

先处理完之前的逾期或纠纷 解释不良记录的特殊原因 提供改善信用的证明材料

六、特别注意事项

保证金问题：很多保函要求存保证金，这笔钱会被冻结，影响企业现金流，要提前规划好。

费用成本：除了保证金，还有手续费（0.5%-2%）、担保费等，要算进项目成本。

有效期：保函都有期限，过期就失效了，要注意续期。

索赔条款：仔细阅读保函条款，避免被恶意索赔。

银行选择：外资项目可能需要指定银行开立，提前确认好。

七、给小微企业的建议

小微企业开保函确实更难，但也不是完全没有办法：

从小金额开始，逐步建立信用 参加政府采购项目，有时对小微企业有政策倾斜 利用供应链核心企业的信用（如为大公司做配套） 考虑电子保函，部分银行对线上申请条件更宽松

总之，银行保函不是想开就能开，但也不是高不可攀。了解清楚银行的要求，提前做好准备，保持良好信用记录，大多数正规经营的企业还是能够满足条件的。关键的是，企业经营要实实在在，财务要规范透明，这样跟银行打交道才会越来越顺畅。