履约保函：乙方的"信用保险单"，普通人也能看懂

一、什么是履约保函？——先讲个生活中的例子

想象一下，你要装修房子，找了一家装修公司（乙方）。你担心付了首期款后，装修公司拿了钱不干活或者干得不好，这时候装修公司说："我可以找银行开个证明，如果我违约，银行赔你钱。"这个"证明"就是履约保函。

用点的话说，履约保函是乙方向甲方提供的一种书面担保文件，由银行或保险公司等金融机构出具，承诺如果乙方不按合同履行义务，担保机构将向甲方支付一定金额的赔偿。这相当于给甲方吃了个"定心丸"。

二、为什么需要履约保函？——甲方的担忧与乙方的诚意

甲方的三大顾虑：

怕乙方拿了钱跑路：特别是预付款较多的项目 怕工程质量不达标：比如装修偷工减料 怕工期拖延：说好三个月完工，结果拖半年

乙方的应对之策：

通过开具履约保函，乙方相当于告诉甲方：

"我有实力"：能通过银行审核说明公司资质没问题 "我讲信用"：愿意接受第三方监督 "违约有保障"：真出了问题甲方能拿到赔偿

这就好比网购时的"平台担保交易"，买家不用担心付了钱收不到货，卖家也不用担心发了货收不到钱。

三、履约保函怎么办理？——五步走流程

步：乙方准备材料

营业执照等基本证件 财务报表（证明有钱履约） 项目合同（说明要保什么） 有时还需要抵押物

第二步：找担保机构

常见的有：

银行：正规，但要求高 保险公司：手续相对简单 担保公司：灵活但费用可能高

第三步：机构审核

就像贷款审批一样，银行会查：

公司信用记录 财务健康状况 项目可行性

第四步：签订协议

确定三个关键数字：

担保金额：通常是合同价的5%-10% 担保期限：一般到项目验收合格 担保费用：通常0.5%-2%/年

第五步：出具保函

盖好章的正式文件交给甲方，项目结束后可申请解除。

四、履约保函里有什么？——重点看这些内容

一份标准保函通常包括：

申请人：就是乙方 受益人：甲方 担保人：银行/保险公司 担保金额："赔多少钱" 有效期："保到什么时候" 索赔条件："什么情况下能要钱"

特别要注意的是无条件保函和有条件保函的区别：

无条件保函：甲方说乙方违约，银行就得赔钱 有条件保函：需要提供违约证明才赔

就像网购退货，有的平台"一键退款"，有的需要你提供照片证明商品有问题。

五、履约保函的费用——这笔钱怎么算的？

费用主要受四个因素影响：

企业信用：信用好的公司费率低 上市公司可能0.5% 新成立的小公司可能要2% 项目风险： 盖房子比做软件风险高 海外项目比国内项目风险高 担保期限：时间越长越贵 担保金额：钱越多当然越贵

举例：1000万的工程合同，按10%开100万保函，费率1%，一年费用就是1万元。

六、常见问题解答——你可能关心的

Q1：小公司能开履约保函吗？

可以，但可能面临：

需要提供抵押物（如房产） 费用更高 保函额度受限

建议从小项目开始积累信用记录。

Q2：甲方坚持要某大银行的保函怎么办？

大银行保函确实更让人放心，但若乙方资质不够，可以：

提高保证金比例 找担保公司增信 提供更多抵押物

Q3：保函到期项目没完工怎么办？

需要办理延期手续，通常要：

甲方出具同意延期的证明 补交延期期间的担保费 重新风险评估

Q4：如何避免保函索赔纠纷？

建议做到：

合同条款明确具体 不要写"按时完工"，要写"2023年12月31日前完工" 质量标准要可量化 过程资料保存完整 往来函件 验收记录 变更签证

七、履约保函的风险提示——这些坑别踩

对乙方的风险：

高额担保费吃掉利润：特别是长期项目 抵押物被冻结：如果发生索赔 信用记录受损：索赔会影响今后贷款

规避建议：量力而行，不要过度担保。

对甲方的风险：

保函造假：特别是海外项目 验证方法：直接联系出具机构 条款陷阱：比如设置苛刻的索赔条件 解决方法：请律师审阅

八、履约保函的替代方案——不一定非用保函

如果开不出或不想开履约保函，还可以考虑：

履约保证金：直接压一笔钱给甲方 优点：手续简单 缺点：资金占用大 预付款保函：专门担保预付款不挪用 质量保证金：工程款的3%-5%压到质保期结束

九、特别提醒——三个重要建议

保函不是保险箱：

甲方不能以为有保函就放松监管 乙方不能以为有保函就可以违约

关注时效性：

保函过期=废纸一张 重大变更要及时补充协议

的事问人：

大项目建议咨询律师 跨境项目要找熟悉当地法律的顾问

十、总结：履约保函的正确打开方式

对乙方而言，履约保函是把双刃剑： ✓ 帮助赢得甲方信任 ✓ 促成大项目合作 × 但增加资金成本 × 可能带来法律风险

实用建议：

小额项目可考虑保证金替代 长期项目要计算好担保成本 保函条款要逐字审阅 过程管理比保函更重要

记住，履约保函就像汽车的安全带——希望永远用不上，但必须系好。真正靠谱的乙方，是靠实力和诚信做生意，而不是靠银行的一纸担保。