保险公司能否出具工程保函？一文读懂保函那些事儿

在工程建设领域，保函是个绕不开的话题。很多朋友可能听说过银行保函，但对保险公司能否出具工程保函却不太清楚。今天，我就用大白话给大家讲讲这个事儿，希望能帮助有需要的朋友搞清楚其中的门道。

一、什么是工程保函？它有什么用？

先说说什么是工程保函。简单来说，工程保函就是一份"保证书"，由银行、保险公司等金融机构出具，向工程项目的业主（也就是甲方）保证，如果承包商（乙方）不按合同办事，业主可以从出具保函的机构那里拿到赔偿。

举个例子：小王承包了一个建筑项目，业主要求他提供一份"履约保函"。小王找到保险公司，保险公司评估后出具了这份保函。如果小王中途撂挑子不干了，或者工程质量不达标，业主就可以凭这份保函向保险公司索赔。

工程保函主要有这么几种：

投标保函：保证投标人中标后会签合同，否则赔偿 履约保函：保证承包商按合同完成工程 预付款保函：保证承包商拿到预付款后会用于工程 质量保修保函：保证工程完工后在一定期限内质量没问题

保函对工程双方都很重要。对业主来说，有了保函心里踏实，不怕承包商跑路或偷工减料；对承包商来说，有了保函就不用压大量现金做保证金，资金压力小多了。

二、保险公司到底能不能出工程保函？

答案是肯定的，保险公司确实可以出具工程保函，但和银行保函有些不同。

以前，工程保函基本都是银行在做，保险公司很少参与。但近几年政策放开了，保险公司也可以做这个业务了。2017年保监会（现在叫银保监会）就发文件明确说了，保险公司可以经营保函业务。

不过要注意两点：

不是所有保险公司都能做：只有那些有"保证保险"业务资格的保险公司才能出工程保函。像中国人保、中国平安、太平洋保险这些大公司一般都有这个资质。

和银行保函不太一样：银行出的是"保函"，保险公司出的是"保证保险"，虽然作用差不多，但法律性质不一样。银行保函属于担保，保险公司的是保险产品。

三、保险公司保函和银行保函有什么区别？

很多朋友可能会问：既然银行和保险公司都能出保函，那有什么区别？我该选哪个？下面这张表能看得很清楚：

比较项目 保险公司保证保险 银行保函 出具机构 保险公司 银行 法律性质 保险产品 担保业务 费用 一般较低（0.5%-3%） 较高（1%-5%） 办理速度 较快（3-7天） 较慢（7-15天） 对企业要求 相对宽松 较严格 需要抵押 通常不需要 通常需要 额度 根据企业资质定 受银行授信限制

从这张表可以看出：

费用方面：保险公司一般收费低些，对中小企业更友好 门槛方面：银行要求高，可能要抵押；保险公司主要看企业信用 速度方面：保险公司审批流程相对简单，出函快 接受度：目前银行保函更普遍，业主接受度更高

所以，如果你是企业，资质一般、想省钱、要得快，可以优先考虑保险公司；如果你是业主，担心保险公司保函接受度问题，可以要求银行保函。

四、怎么办理保险公司工程保函？

如果想办保险公司的工程保函，大致流程是这样的：

步：选择保险公司 不是所有保险公司都能做，要选有保证保险资质的。可以上网查或直接打电话问。

第二步：准备材料 一般需要：

公司营业执照 财务报表 工程合同或招标文件 公司信用记录 其他保险公司要求的材料

第三步：提交申请 把材料交给保险公司，填写申请表。现在很多公司可以在线申请，很方便。

第四步：保险公司审核 保险公司会查你的信用、财务情况，评估风险。这步很关键，决定能不能批、费率多少。

第五步：签订合同 审核通过后，签保险合同，交保费。

第六步：出具保函 保险公司出具正式的保证保险单（就是保函），你就可以拿去给业主了。

整个流程快的话3-5天，慢的话7-10天。比起银行动辄半个月，确实省时不少。

五、保险公司保函有什么优缺点？

任何事物都有两面性，保险公司保函也不例外。

优点：

省钱：费率通常比银行低，对资金紧张的企业很友好 门槛低：不需要抵押物，靠企业信用就能办 速度快：审批流程简单，出函快 不占银行授信：不影响企业在银行的贷款额度

缺点：

接受度问题：有些业主只认银行保函，不认保险公司的 额度限制：大额工程可能不好办，保险公司也有风险控制 区域限制：有些保险公司只在部分地区开展这业务 认知度低：很多人还不了解，解释起来费劲

六、常见问题解答

在实际操作中，大家经常会遇到一些问题，我整理了几个常见的：

Q1：业主不接受保险公司保函怎么办？ A：可以先和业主沟通，解释保险公司保函的法律效力和银行是一样的。如果业主坚持要银行保函，那就只能办银行的，或者两者都办。

Q2：保险公司保函有法律效力吗？ A：当然有！保险公司出具的保证保险是正规金融产品，受《保险法》保护，和银行保函一样具有法律效力。

Q3：办理保险保函会影响征信吗？ A：不会。办理保险保函不会上人民银行征信系统，但保险公司自己会有记录。

Q4：保费能退吗？ A：一般不能退。保费一旦支付，就像车险一样，不管用没用都不能退。除非特别约定。

Q5：保险公司会倒闭吗？我的保函还有效吗？ A：根据我国《保险法》，即使保险公司倒闭，你的保单也会由其他保险公司接手，保函依然有效。不过这种情况极少发生。

七、给企业和个人的建议

根据我的经验，给不同情况的朋友一些建议：

给承包商的建议：

先问清楚业主要求，别白忙活 比较银行和保险公司的条件，选适合的 平时注意维护企业信用，办保函更容易 小额保函优先考虑保险公司，大额的可以两家都问问

给业主的建议：

保险公司保函也是可靠的，不必一味拒绝 可以要求承包商提供评级高的保险公司出具的保函 收到保函后要核实真伪，可以打电话给保险公司确认

给个人的建议：

如果你是个人承包小工程，保险公司保函可能更合适 办理前多比较几家保险公司，费率可能差别不小 找正规机构办理，别贪便宜找中介，小心被骗

八、未来发展趋势

说说这个行业的未来。我认为保险公司在工程保函领域会越来越重要，原因有三：

政策支持：在推动保险业参与工程建设领域，分担银行压力 市场需求：中小企业融资难，需要更多选择 产品创新：保险公司在开发更多适合不同工程的保函产品

不过，银行保函短期内还是主流，毕竟大家习惯难改。未来可能会形成"银行保函为主，保险保函为辅"的格局。

写在

工程保函看似复杂，其实弄明白了也就那么回事。保险公司确实可以出工程保函，而且对很多企业来说是个不错的选择。关键是要根据自身情况和业主要求，选择适合的方式。

希望这篇文章能帮到有需要的朋友。如果还有不清楚的，建议直接咨询保险公司或银行，获取、准确的信息。记住，在商业活动中，的事交给的人做，往往能省心不少。