履约保函签字方：普通人也能看懂的全面解析

一、什么是履约保函？先从一个故事说起

老张是个小包工头，去年接了个政府大楼的装修工程。签合同时，甲方要求他提供一份"履约保函"，这可把老张愁坏了——他连这三个字是什么意思都不知道。后来在朋友介绍下，他找到银行办了这个东西，工程才得以顺利开工。

其实，履约保函就像是一份"信用担保书"。简单来说，当甲方（通常是业主或发包方）担心乙方（承包方或供应商）不能按合同完成工作时，就会要求乙方找银行或保险公司开一份保函。这份保函相当于向甲方承诺："如果乙方不按合同办事，我们（银行或保险公司）会赔钱给你"。

二、履约保函里都有哪些"签字方"？

一份标准的履约保函通常涉及三个主要角色，我们用人话来说就是：

申请人（乙方）：就是需要干活的那一方，比如老张的装修公司。他是向银行申请开保函的人，也是终要承担责任的主体。

担保人（银行/保险公司）：就是开保函的机构，通常是银行，也有些是保险公司。他们收点手续费，然后出面向甲方做担保。

受益人（甲方）：就是发包工程或采购货物的一方，比如老张接活的那个政府部门。他们是保函的受益者，如果乙方违约，他们可以凭保函要钱。

三、为什么需要这么多方签字？各方的算盘怎么打

甲方的考虑：买个保险防风险

甲方要求履约保函，主要是怕乙方中途撂挑子。比如：

工程干一半没钱了跑路了 材料以次充好不达标 工期严重拖延影响整体项目

有了保函，甲方心里踏实："你不干好，我至少能拿到赔偿"。

乙方的处境：不得不做的"门槛费"

对乙方来说，开保函往往是接活的必要条件，不做就没生意。但这也带来几个问题：

占用资金：银行通常要求乙方存保证金，可能占合同金额的10%-30% 增加成本：银行要收担保费，通常每年1%-3%不等 信用风险：万一真被索赔，会影响今后贷款和业务

银行的角色：稳赚不赔的生意

银行开保函看似承担风险，实则精打细算：

先评估乙方实力，没把握的不接 要求存保证金，降低自身风险 收取手续费，旱涝保收 真出问题时，会先扣乙方存款

四、签字前必须搞清楚的7个关键点

1. 保函金额怎么定？

一般是合同总价的5%-10%，重大项目可能更高。比如1000万的工程，保函金额可能在50-100万之间。

2. 有效期多久？

通常覆盖整个合同期+质保期。比如工程1年完工，质保1年，保函就要开2年。

3. 什么情况下甲方能索赔？

常见触发条件：

工期延误超过合同允许范围 工程质量不合格且拒不整改 中途无故停工超过约定期限

特别注意：有些保函是"见索即付"型，只要甲方声称乙方违约，银行就得赔钱，哪怕乙方觉得冤枉！

4. 保证金要冻结多少钱？

银行通常要求存保函金额的100%作为保证金。比如开100万保函，就要冻结100万存款。但优质客户可能只需存30%-50%。

5. 手续费怎么算？

多数银行按年收费，1%-3%不等。100万保函开1年，手续费约1-3万。部分银行还会收开立费、修改费等杂费。

6. 保函能撤销吗？

一般不能单方面撤销，除非：

合同提前终止且双方无争议 甲方书面同意释放保函 保函到期自动失效

7. 索赔流程是怎样的？

典型流程：

甲方向银行提交书面索赔文件 银行通知乙方 双方如有争议可协商或仲裁 银行终根据保函条款决定是否赔付

五、普通人如何避免"保函陷阱"？

给乙方的建议：

价比三家：不同银行费率差别大，小银行可能更灵活 谈判保函条款：尽量争取非"见索即付"型，加入争议解决机制 关注到期日：提前办理解除手续，避免资金长期冻结 保留所有凭证：从申请到解除的全套文件都要存档

给甲方的建议：

核实保函真伪：通过银行官方渠道确认 明确索赔条件：在合同中细化违约标准 注意时效：过期保函就是废纸一张 合理设置金额：过高可能吓跑优质供应商

六、特殊场景下的注意事项

1. 国际贸易中的保函

涉及外汇、法律差异等复杂因素，建议：

选择国际知名银行开立 明确适用哪国法律 注意汇率波动风险

2. 政府项目的保函

往往要求更严格：

必须指定几家国有银行 格式条款不可修改 流程更繁琐耗时

3. 联营体项目的保函

几家单位联合投标时：

可能需各自开保函 或由牵头单位统一开具 责任划分要特别明确

七、常见问题答疑

Q：个人小工程需要保函吗？ A：通常50万以下的小项目，甲方可能不强制要求，但要看具体行业惯例。

Q：保函和保证金有什么区别？ A：保证金是现金直接交给甲方，保函是银行信用担保。前者资金占用大但成本低，后者相反。

Q：没银行授信能开保函吗？ A：可以，但通常要100%现金质押，相当于自己全额担保。

Q：保函到期后钱能马上取出吗？ A：需要主动办理解除手续，银行不会自动释放资金。

Q：被恶意索赔怎么办？ A：立即收集证据，通过法律途径申请止付令，但成功率取决于具体案情。

八、总结：签字前的检查清单

无论你是甲方还是乙方，在涉及履约保函签字前，请务必确认：

各方身份是否真实有效？ 保函金额与期限是否合理？ 索赔条件和程序是否明确？ 相关费用由谁承担？ 是否有争议解决机制？ 解除保函的具体流程？ 所有口头承诺是否已写入正式文件？

记住，保函本质上是一种金融工具，用好了能促成合作，用不好可能引发纠纷。作为普通人，我们不需要成为法律专家，但至少要了解基本规则，避免在"不知情"的情况下签下对自己不利的条款。当你拿不准时，花点小钱咨询律师，远比事后打官司划算得多。