履约保函要出钱吗？一文读懂其中的门道

在商业合作中，特别是工程项目、政府采购等领域，我们经常会听到"履约保函"这个词。很多人次接触这个概念时，关心的就是："开这个保函要出钱吗？"今天，我就用通俗易懂的方式，给大家详细讲讲履约保函到底是怎么回事，特别是关于费用的问题。

一、什么是履约保函？先搞懂基本概念

履约保函，简单来说就是一份"保证书"。比如你承包了一个工程，业主（发包方）怕你中途撂挑子不干或者干不好，就要求你找个"担保人"——通常是银行或保险公司，出具一份书面承诺：如果承包商（你）不按合同办事，担保人就要替你把该做的事做完，或者赔钱给业主。

这就像我们平时租房时交的押金，只不过履约保函不是直接把钱给业主，而是通过第三方机构来担保。对业主来说更有保障，对你来说资金压力也小一些。

二、开履约保函到底要不要花钱？

直接回答：要花钱！ 天下没有免费的午餐，银行或保险公司不会白白给你担保。具体要花多少钱，主要看以下几个因素：

1. 保函费率

这是直接的成本。通常银行或保险公司会按保函金额的一定比例收取费用。比如保函金额是100万，费率是1%，那费用就是1万元。这个费率一般在0.5%-3%之间浮动，具体看你的资质和银行政策。

2. 保证金或抵押物

很多情况下，银行不会只收点手续费就给你开保函，还会要求你存一笔保证金，或者提供房产等抵押物。这笔钱通常占保函金额的10%-30%。比如100万的保函，可能要存10-30万在银行。

注意：这笔保证金在保函到期后可以拿回来（如果没有发生索赔的话），但存期间你是不能动的，相当于资金被占用了。

3. 其他杂费

手续费：有的银行会收个几百上千元的固定手续费 评审费：银行要评估你的资质，可能要收评估费 年费：如果保函期限超过一年，可能每年都要交费

三、哪些因素影响保函费用？

同样开100万的保函，有人花5000元，有人花3万元，为什么差别这么大？主要看以下几点：

1. 你的公司实力

成立时间：刚成立的公司比老牌企业费用高 财务状况：账上钱多的比负债高的便宜 信用记录：以前有没有违约过银行很看重

2. 项目情况

项目金额：金额越大费率可能越低（可以谈） 项目类型：政府工程比私企项目费率低 工期长短：时间越长费用越高

3. 银行关系

是否有业务往来：老客户比新客户优惠 存款多少：在这家银行存款多的有折扣

四、履约保函费用怎么算？举个实际例子

张老板接了个500万的装修工程，业主要求开10%的履约保函，也就是50万。我们来看看他要花多少钱：

找银行A：

费率：1.2%（因为张老板公司成立才2年） 保证金：30%（15万） 手续费：1000元 总费用：50万×1.2%=6000元 + 1000元=7000元 还要冻结15万资金

找银行B：

费率：0.8%（因为张老板在这银行有存款） 保证金：10%（5万） 无手续费 总费用：50万×0.8%=4000元 冻结资金5万

看出来了吗？同样的保函，选对银行能省不少钱！所以一定要多问几家。

五、怎么才能少花点钱？

谁的钱都不是大风刮来的，这里教大家几招省钱技巧：

1. 提高公司信用

把财务报表做好看些（合法范围内） 和一家银行长期合作，建立信任 平时注意维护企业信用记录

2. 货比三家

至少问3家银行和2家保险公司 不要只比费率，还要比保证金比例 小银行可能比大银行条件宽松

3. 谈判技巧

量大从优：告诉银行你以后还有很多业务 组合优惠：把公司账户、贷款都放在一家银行 找关系：认识银行里的人好办事

4. 替代方案

有些情况下可以和业主商量：

降低保函比例（比如从10%降到5%） 用保险公司的保函代替银行的（可能便宜些） 分期开保函（按工程进度分批开）

六、容易被坑的地方要当心

1. 隐形费用

有些机构一开始只说费率，后来才告诉你还有各种杂费，签合同前一定问清楚全部费用。

2. 提前解保难

如果你想提前解除保函（比如工程提前完工），有些银行会收高额解保费，这个要提前约定好。

3. 索赔陷阱

极少数不良业主会恶意索赔，银行赔付后就会向你追偿。所以合同条款要看清，施工过程留好证据。

七、常见问题解答

Q：保函费用是一次性付清吗？ A：不一定。有的可以分期付，有的要一次性付，具体看银行规定。

Q：小公司没有抵押物能开保函吗？ A：可以，但费率会高些，或者要找担保公司再担保（又多一层费用）。

Q：个人能开履约保函吗？ A：一般不行，需要以企业名义开。个体户有些银行可以办。

Q：保函到期后钱能全退吗？ A：如果没有发生索赔，保证金会全额退还，但手续费是不退的。

八、总结

开履约保函肯定是要花钱的，主要费用包括：

按保函金额收取的担保费（0.5%-3%） 保证金（10%-30%，可退） 各种杂费

总成本从几千到几万元不等，关键是要：

了解清楚所有费用项目 多比较几家机构 想办法提高自己的议价能力

提醒大家，履约保函是重要的金融工具，既要算经济账，也要考虑风险控制。选择正规金融机构，签合同时看清条款，才能既省钱又安心。