国内公司银行保函能贷款吗？一文读懂保函与贷款的关系

作为企业经营者或财务人员，你可能经常听到"银行保函"这个词，但可能不太清楚它到底是什么，能不能用来贷款。今天，我就用通俗易懂的方式，给大家详细讲讲国内公司银行保函到底能不能贷款，以及它们之间的关系。

一、银行保函到底是什么？

简单来说，银行保函就是银行开给别人的一个"保证书"。当你的公司需要向别人证明自己有能力履行某项义务时，银行可以出面为你做担保，承诺如果你们公司做不到，银行会代为履行或赔偿。

举个例子：你们公司中标了一个工程项目，业主担心你们中途跑路或者做不好，要求你们提供一份"履约保函"。这时你们公司向银行申请，银行审核后开出保函给业主，相当于说："如果这家公司不按合同办事，我来赔钱"。

银行保函主要有三种常见类型：

投标保函：保证你会认真投标，中标后会签合同 履约保函：保证你会按合同要求完成项目 预付款保函：保证你会合理使用业主给的预付款

二、银行保函能直接当钱用吗？

这是很多人容易混淆的地方。银行保函本身不是钱，也不能直接当钱用。它只是一份担保文件，相当于银行的承诺书。

打个比方：保函就像是你朋友给你写的"借条担保"，当你要借钱给别人时，你朋友写个条子说"如果他不还，我来还"。但这张条子本身不是钱，你不能拿它去买东西。

同样道理，公司拿到银行保函后，不能直接用它去支付货款、发工资或者还债。保函只是给第三方（如业主、招标方）的一个保障，不是可以流通的货币或金融工具。

三、那银行保函能帮助贷款吗？

虽然保函本身不能当钱用，但它确实能在某些情况下帮助你获得贷款。具体来说有以下几种情况：

1. 保函作为增信手段

当你的公司向银行申请贷款时，如果还能提供其他银行开出的保函，特别是来自大型银行的保函，这能证明你们的信用状况良好（因为另一家银行愿意为你们担保）。这种情况下，审批贷款的银行可能会更放心，提高贷款获批几率或给予更优惠的条件。

2. 特定类型的保函质押贷款

少数银行提供"保函质押贷款"业务，就是你把银行保函质押给银行，银行根据保函金额给予一定比例的贷款。但这种业务不是所有银行都做，而且通常要求：

保函来自本行或合作银行 保函剩余有效期足够长 公司其他资质也符合贷款要求

3. 工程类企业的特殊情况

对于做工程项目的公司，有时候业主支付的工程款是分期支付的，前期需要大量垫资。这时如果你有银行的履约保函，可以和业主协商，用保函作为信用支持，让业主提前支付部分工程款，这相当于变相解决了资金问题。

四、为什么大多数保函不能直接贷款？

你可能想问：既然银行都愿意为我担保了，为什么不能直接用保函贷款呢？主要原因有：

风险性质不同：银行开保函时评估的是你们履行特定合同的能力；而贷款评估的是你们整体还款能力。前者风险较小，后者风险较大。

法律性质不同：保函是或有负债（可能发生也可能不发生），而贷款是实打实的债务。银行对这两种业务的风险管理要求不同。

流动性差异：保函通常有特定受益人和使用场景，不能自由转让；而贷款资金可以自由使用。

监管要求：银保监会对保函业务和贷款业务有不同的监管指标和要求，银行不能随意将两者混同。

五、如何利用保函间接获得资金支持？

虽然直接"用保函贷款"不太现实，但聪明的小老板们还是能找到一些合法合规的方法：

方法1：保函+供应链金融

如果你有来自优质客户的订单和对应的银行保函，可以尝试供应链金融。比如：

保理融资：把应收账款卖给银行或保理公司 订单融资：凭订单和保函获得前期资金

方法2：保函促进业务开展

有了银行保函，你能接到更大的项目、更好的客户，业务规模上去了，自然更容易获得银行贷款。很多小微企业就是靠这个方法逐步做大的。

方法3：与银行建立全面合作关系

经常使用某家银行的保函业务，建立良好的合作记录，后续申请贷款时会更有优势。银行对老客户的审批通常会宽松一些。

六、申请银行保函需要注意什么？

如果你想通过保函来提升公司信用，为后续融资铺路，申请时要注意：

选择银行很重要：大型国有银行的保函认可度高，但门槛也高；中小银行可能更灵活，但影响力有限。

准备充分材料：一般需要合同、公司资质、财务报表等，不同银行要求不同，提前咨询清楚。

关注费用成本：保函不是免费的，通常要交保证金(20%-100%不等)和手续费(0.1%-1%左右)，算好这笔账。

注意有效期：保函过期就作废了，合理安排时间，别等到才申请。

维护银行关系：平时就和银行客户经理保持联系，关键时刻他们会给你实用建议。

七、真实案例：张老板如何用保函解决资金问题

我认识的一个做装修的张老板，去年接了个大酒店的项目，业主非要他提供100万的履约保函。他自己钱不够，找了家城商行，交了30万保证金拿到了保函。

有了保函后：

业主放心了，提前支付了30%工程款 他用这个项目合同，又在同一家银行申请了50万贷款 项目完成后，不仅赚了钱，银行关系也更好了

现在他已经是那家银行的VIP客户，贷款额度提到了200万。这就是善用保函带来的好处。

八、总结：保函与贷款的实用建议

明确目的：如果急需用钱，保函不是选择，应该直接申请贷款或融资。

长期规划：把保函当作建立信用的工具，为未来融资打基础。

多方咨询：不同银行政策差异大，多问几家，找到适合的方案。

量力而行：申请保函也要成本，别为了面子接超出能力的大单。

协助：复杂情况可以找财务顾问或银行客户经理帮忙设计方案。

记住，在商业世界里，信用就是金钱。银行保函虽然不能直接换成现金，但它是建立和证明信用的重要工具。用好这个工具，你的企业融资之路会越走越宽。

希望这篇文章能帮你理清思路。如果觉得有用，不妨收藏起来，或者分享给有需要的朋友。做生意不容易，多懂点财务知识，少走点弯路！