履约保函过期银行不退？普通人该如何应对？

1. 什么是履约保函？

履约保函（Performance Bond）是银行或金融机构应申请人的要求，向受益人（通常是合同甲方）出具的一种书面担保文件。简单来说，就是银行承诺，如果乙方（申请人）没有按照合同履行义务，银行会向甲方（受益人）支付一定金额的赔偿。

举个例子：

你是一家建筑公司，承包了一个工程，甲方要求你提供履约保函。 你向银行申请，银行开出一份保函，承诺如果你违约，银行会赔钱给甲方。 合同完成后，保函到期，理论上银行应该退还保证金或解除担保责任。

但如果保函过期了，银行却不退钱，该怎么办？

2. 为什么银行不退履约保函？

（1）保函条款未明确到期自动失效

有些保函没有明确写“到期自动失效”，银行可能认为仍需等待受益人确认才能解除担保责任。

（2）受益人未出具解除函

甲方（受益人）可能故意不配合，不向银行发函解除担保，导致银行不敢轻易退钱。

（3）银行内部流程问题

银行可能因为内部审批慢、资料不全等原因，拖延处理退保手续。

（4）保证金被冻结或占用

如果银行认为你的公司存在其他债务风险，可能会冻结保证金，导致无法退还。

3. 普通人遇到这种情况怎么办？

步：仔细阅读保函条款

先看保函上有没有写“到期自动失效”或“无需受益人确认即可解除”。如果有，银行不退就是违规。

第二步：联系银行客服或经办人

直接找当初办理保函的银行客户经理，问清楚不退的原因，要求提供书面解释。

第三步：要求受益人出具解除函

如果银行说需要甲方（受益人）确认，那就联系甲方，让他们出具书面解除函，证明合同已履行完毕，保函可以解除。

第四步：向银行正式投诉

如果银行拖延不退，可以：

向银行总部投诉（一般银行官网有投诉渠道）。 向银保监会（金融监督管理总局）投诉（电话：12378）。 向人民银行金融消费者权益保护部门反映。

第五步：法律途径解决

如果银行仍然不退，可以：

发律师函，正式要求银行解除担保并退还保证金。 向法院起诉，要求银行履行合同义务。

4. 如何避免履约保函到期不退？

（1）选择信誉好的银行

大银行流程更规范，小银行可能更容易出现拖延问题。

（2）保函条款要明确

在申请保函时，一定要和银行确认：

保函到期是否自动失效？ 是否需要受益人确认才能解除？ 保证金退还的具体流程和时间？

（3）提前与甲方沟通

合同快到期时，提前让甲方出具解除函，避免银行以“受益人未确认”为由不退钱。

（4）保留所有书面证据

保函原件 合同履行完毕的证明（如验收单、结算单） 与银行、甲方的沟通记录（邮件、微信、录音等）

5. 真实案例参考

案例1：某建筑公司保函到期不退

某建筑公司为某工程开立了100万履约保函，合同完成后保函到期，但银行以“甲方未确认”为由不退。 建筑公司向银保监会投诉，银行终在监管压力下解除担保。

案例2：供应商保函被银行无故冻结

一家供应商的保函到期后，银行以“公司有贷款逾期”为由冻结保证金。 供应商起诉银行，法院判决银行无权因其他债务扣留保函保证金，终银行退款。

6. 总结

履约保函到期银行不退，可能是银行、甲方或自身操作问题导致的。普通人遇到这种情况，不要慌，按照以下步骤处理：

查保函条款，看是否自动失效。 找银行沟通，要求书面解释。 让甲方出解除函（如果银行要求）。 投诉银保监会（12378）。 起诉银行（必要时）。

关键点：

提前预防：保函条款要写清楚“自动失效”。 保留证据：所有沟通记录都要保存。 不要拖：银行不退就尽快投诉或起诉，拖久了可能更难解决。

希望这篇文章能帮到遇到类似问题的朋友！如果有具体问题，可以咨询律师或金融顾问。