履约保函置换履约保证金：普通人也能搞懂的实用指南

一、什么是履约保函和履约保证金？

在商业合作中，特别是工程建设、政府采购等领域，为了保证合同能够顺利执行，通常会要求乙方（承包方或供应商）提供某种形式的担保。常见的两种方式就是履约保证金和履约保函。

履约保证金很好理解，就是乙方在合同签订时，向甲方（业主或采购方）交一笔钱作为担保。比如一个1000万的工程，甲方可能要求乙方交50万现金作为履约保证金。如果乙方按合同完成了工作，这笔钱会退还；如果乙方违约，甲方就有权扣留这笔钱。

履约保函则是银行或保险公司开出的书面保证文件，承诺如果乙方违约，银行或保险公司会向甲方支付一定金额的赔偿。还是那个1000万的工程，乙方不用交50万现金，而是找银行开一张50万的履约保函给甲方。

二、为什么要用保函置换保证金？

很多企业主次听说可以用保函代替保证金时都会眼前一亮，因为这能解决大问题：

减轻资金压力：交保证金意味着真金白银被占用，可能影响企业现金流。而开保函通常只需交少量手续费或提供部分担保，资金压力小很多。

提高资金使用效率：被占用的保证金可能长达数月甚至数年，这笔钱如果用于生产经营或投资，能创造更多价值。

简化手续：保证金退还往往手续繁琐，而保函到期自动失效，省去很多麻烦。

增强企业信用：能开出银行保函本身也说明企业信用良好，有利于业务拓展。

举个例子：王老板的建筑公司中标了一个3000万的政府工程，按5%要交150万保证金。如果直接交现金，公司账上就少了150万流动资金，可能影响其他项目采购。如果开保函，可能只需交15万保证金给银行，就能开出150万保函，资金压力骤减。

三、如何办理履约保函置换？

步：了解合同要求

首先仔细阅读合同条款，确认：

是否允许用保函替代保证金（现在大部分正规合同都允许） 对保函开具机构的要求（通常是银行或保险公司） 保函的格式和内容要求 保函的有效期和金额要求

第二步：选择合适的保函开具机构

常见的有：

商业银行：普遍，但要求较高，可能需要抵押或担保 保险公司：近年新兴方式，门槛可能略低 担保公司：适合特定行业或情况

小技巧：可以多咨询几家机构比较费率和服务，不同银行的政策差异可能很大。

第三步：准备申请材料

通常需要：

企业基本资料（营业执照、公章等） 财务报表（证明还款能力） 项目合同或中标通知书 保证金要求文件 可能的抵押或担保材料

特别提醒：保持良好的银行往来记录很重要，平时与银行建立良好关系，关键时刻开保函会顺利很多。

第四步：办理保函并提交

银行审核通过后，会出具正式保函。将保函提交给甲方（业主或采购方），同时申请退还已缴纳的保证金（如果有的话）。

四、常见问题解答

1. 开履约保函贵吗？

费用通常包括两部分：

手续费：一般在保函金额的0.5%-2%之间，根据企业信用、项目风险等因素浮动 保证金：银行通常要求企业交保函金额的10%-30%作为担保金，优质客户可能更低

以100万保函为例：

手续费：约5000-20000元（一次性） 保证金：约10-30万（保函到期可退还） 相比直接交100万保证金，资金压力小很多。

2. 什么样的企业能开履约保函？

基本条件：

合法注册的企业 有真实合法的交易背景 具备履行合同的能力 在银行无不良记录

新成立或规模小的企业可能难度较大，可以考虑：

提供更多抵押物 找担保公司增信 与有实力的合作伙伴共同申请

3. 保函和保证金可以部分置换吗？

可以协商。比如合同要求100万保证金，可以交50万现金，再用保函覆盖另外50万。具体比例需与甲方协商。

4. 保函到期后怎么办？

根据合同履行情况：

如果合同正常完成，保函自动失效 如果合同延期，需要办理保函展期（需额外费用） 如果发生违约，甲方会凭保函索赔

五、特别注意事项

保函条款要看清：特别是索赔条件，避免"见索即付"类过于苛刻的条款。

时效性很重要：保函办理需要时间，提前规划避免耽误合同履行。

维护好银行关系：平时与银行保持良好往来，关键时刻开保函更顺利。

警惕虚假保函：只接受正规金融机构开具的保函，谨防假保函诈骗。

项目风险自评：如果自知项目风险高，谨慎使用保函，避免违约导致银行索赔。

六、真实案例分享

案例1：某建材供应商李总 李总中标了某大型地产公司的材料供应合同，需交200万履约保证金。通过银行开出保函，仅需交20%保证金即40万，手续费1.5万。节省的160万流动资金用于原材料采购，顺利完成了合同。

案例2：装修公司张经理的教训 张经理为了省手续费，接受了客户指定的某财务公司开的"保函"，结果被发现是伪造的，不仅损失了项目，还面临法律责任。切记：只接受正规金融机构的保函！

七、总结建议

履约保函置换保证金是现代商业中非常实用的金融工具，合理使用可以： ✓ 解放被占用的资金 ✓ 优化企业财务状况 ✓ 提升商业合作效率

对于经常需要参与投标或承接项目的中小企业主，建议：

提前与多家银行建立授信关系 保持良好的财务记录和信用评级 了解基本的保函知识和操作流程 必要时咨询财务顾问

记住，用好金融工具就像给企业装上助推器，能让您的资金周转更灵活，业务发展更顺畅。希望这篇文章能帮助您理解并运用好履约保函这一实用工具，在商业竞争中赢得更多优势！