银行不给开保函？普通人该如何应对

前几天，我朋友小李接了个工程项目的活儿，对方要求他提供银行保函作为履约担保。小李兴冲冲跑到银行去申请，结果被拒绝了。这让他很郁闷，项目眼看就要黄了。相信不少做生意或者接工程的朋友都遇到过类似情况——银行不给开保函。今天，我就来聊聊这个事儿，希望能帮到有同样困扰的朋友。

什么是银行保函？为什么重要？

先说说什么是银行保函。简单讲，就是银行作为担保人，向受益人（通常是甲方）出具的书面承诺，保证申请人（通常是乙方）会履行合同义务。如果乙方违约，银行会按约定赔偿甲方损失。

保函在商业活动中特别重要，尤其是在工程建设、国际贸易、政府采购等领域。甲方要求乙方提供保函，主要是为了降低风险，确保项目能顺利完成。没有保函，很多生意根本做不成。

保函主要分三种：

投标保函：保证投标人中标后会签合同 履约保函：保证承包商按合同完成工程 预付款保函：保证承包商拿到预付款后会用于项目

为什么银行不愿意开保函？

银行不是慈善机构，开保函对银行来说是有风险的。如果申请人违约，银行得掏钱赔偿。所以银行在开保函前会严格审核，很多人就是在这关被卡住了。常见原因有：

1. 企业资质不够

银行喜欢给"三有"企业开保函：有实力、有信用、有抵押。如果你公司刚成立不久，注册资本小，没有稳定现金流，银行会觉得风险太大。

我认识的老王就吃过这个亏。他的建筑公司才成立两年，虽然接过几个小工程，但银行觉得规模太小，直接拒了保函申请。

2. 个人或企业信用有问题

现在都是信用社会，银行会查企业和老板的征信。如果有逾期还款、欠税、被执行记录等，基本没戏。

小陈去年因为疫情公司资金紧张，信用卡晚还了几天，结果今年申请保函时就被银行以"信用记录不良"为由拒绝了。

3. 项目本身风险高

银行会评估你要做的项目靠不靠谱。如果是高风险的行业，或者合同条款对乙方特别不利，银行可能不愿意担保。

比如做海外工程，如果项目所在国政治经济不稳定，银行会特别谨慎。

4. 缺少足够的担保物

大多数银行要求提供保证金或抵押物，通常是保函金额的30%-100%。如果你没有房产、存款等做抵押，银行很难开绿灯。

5. 银行额度紧张

每家银行对保函业务都有额度限制，如果已经用完了，即使你条件再好也得等。

被银行拒绝后怎么办？

别急着放弃，试试下面这些办法：

1. 找担保公司

银行不开，可以找有资质的担保公司。他们专门做这个，虽然收费比银行高（通常1%-3%），但门槛低些。

选择担保公司要注意：

查营业执照和资质 看成立时间和行业口碑 比较费率和条款

2. 试试小型银行或地方银行

大银行门槛高，可以尝试城商行、农商行。他们对本地企业更了解，政策也灵活些。

3. 提供更多担保

如果是因为抵押物不足被拒，可以考虑：

增加保证金 找第三方担保人 用应收账款、存货等做质押

4. 优化申请材料

好好准备申请材料：

公司财务报表要规范 项目合同要完整 写清楚资金用途和还款来源

5. 购买保险替代

有些情况下，可以买工程险、履约险来代替保函，具体要咨询保险公司。

如何提高保函通过率？

想长期做生意，还是要解决根本问题：

1. 养好企业信用

按时纳税 规范财务管理 避免法律纠纷

2. 和银行建立关系

平时就在一家银行做业务，开基本户、发工资、存贷款，混个脸熟。

3. 从小保函开始

先申请小金额的保函，按时履约，积累信用记录。

4. 找有经验的财务人员

的人做的事，好的财务知道怎么准备材料能提高通过率。

真实案例分享

我表弟做建材生意，去年投标一个政府项目需要50万履约保函。跑了三家银行都被拒，原因是他公司成立才一年半，银行觉得风险大。

后来他找到一家担保公司，提供了：

公司半年银行流水 已完成的三个项目合同 个人房产做反担保 交了2.5%的担保费

三天就办下来了，项目顺利拿下。现在做了大半年，回款正常，信用记录好了，近银行主动联系他说可以开保函了。

常见误区要避开

认为所有银行政策一样：其实不同银行、不同网点、不同客户经理，标准都可能不同，多问几家。

轻信"包过"中介：有些中介声称有关系能包过，收费极高，很多是骗子。

伪造材料：银行不是傻子，造假一旦被发现，可能上黑名单。

忽视小金额违约：觉得晚几天还款没事，但银行系统会自动记录，影响后续贷款。

写在

银行不开保函确实让人头疼，但也不是完全没有办法。关键是要了解银行担心什么，然后有针对性地解决问题。平时注意积累企业信用，和银行搞好关系，需要时才能更顺利。

做生意不容易，每个槛都得想办法迈过去。希望这篇文章能给遇到同样问题的朋友一些帮助。如果有什么具体问题，也欢迎留言讨论。