履约保函中行手续费详解：普通人也能看懂的费用指南

一、什么是履约保函？为什么需要它？

想象一下，你承包了一个大工程，甲方（发包方）担心你中途撂挑子不干了，或者工程质量不达标，这时候就需要一个"担保人"来为你的承诺背书——这就是履约保函。简单来说，履约保函就是银行或其他金融机构出具的书面保证，承诺如果你（承包方）不能按合同履行义务，银行会代替你向甲方支付一定金额的赔偿。

这种担保方式在工程建设、国际贸易、政府采购等领域非常常见。比如：

建筑公司承接政府大楼建设项目 供应商与大型超市签订供货协议 服务商中标某企业的长期服务合同

有了履约保函，甲方心里踏实，愿意把项目交给你；而你作为乙方，也获得了展示信誉和实力的机会。但天下没有免费的午餐，银行提供这种担保服务是要收费的，这就是我们要重点讨论的"中行手续费"（中国银行作为担保银行收取的费用）。

二、中行手续费都包含哪些内容？

很多人以为履约保函手续费就是简单的一个百分比，其实没那么简单。中国银行收取的费用通常包括以下几部分：

1. 开立费（主要费用）

这是银行出具保函时一次性收取的基础费用，计算方式有两种：

按年费率计算：一般为保函金额的0.5%-2%/年 固定费用：小额保函可能收取500-2000元不等的固定费用

比如你开立一份100万元的履约保函，期限1年，按1%年费率计算，开立费就是1万元。

2. 修改/展期费

如果保函内容需要修改（如金额增减、期限延长等），每次修改通常收费200-1000元。展期（延长保函有效期）费用一般为原开立费的30%-50%。

3. 通知费（如有）

通过其他银行转开的保函，可能产生每笔100-300元的通知费。

4. 撤销费

提前撤销未到期的保函，可能收取剩余期限费用的50%作为撤销费。

5. 风险承担费

对于风险较高的业务，银行可能额外收取0.1%-0.5%的风险费用。

三、影响手续费高低的6大因素

为什么同样金额的保函，有人交5000元，有人却要交2万元？主要受以下因素影响：

1. 保函金额

金额越大，手续费值越高。但大额保函的年费率通常会比小额的低一些。

2. 保函期限

一年期保函按全额费率计算，两年期不是简单的×2，可能有优惠。短期保函（如3个月）可能按收费计算。

3. 客户资质

优质客户（在银行有存款、贷款、结算业务）：可享受7-8折优惠 普通客户：按标准费率执行 新客户/资质较差客户：可能上浮10%-20%

4. 担保方式

全额保证金质押（你在银行存100万现金作担保）：费率 部分保证金+授信额度：费率中等 纯授信额度担保（不用存钱，用银行给你的信用额度）：费率

5. 项目风险程度

政府项目风险低 → 费率低 民营企业项目风险较高 → 费率高 境外项目风险更高 → 费率

6. 保函类型

见索即付保函（甲方要求银行必须立即付款）费率高于有条件付款保函 可转让保函费率高于不可转让保函

四、普通人如何节省手续费？5个实用技巧

1. 成为银行的"有价值客户"

在申请保函前3-6个月，尽量多使用该银行的服务：

开立对公账户 办理代发工资 购买理财产品 申请贷款业务 银行会把你看作"自己人"，给予费率优惠。

2. 选择合适的担保方式

如果有闲置资金，选择保证金质押方式划算。比如：

100万保函，存100万保证金，可能只需交0.3%手续费（3000元） 不存保证金，用纯授信，可能要交1.5%（15000元） 差额高达12000元！而保证金到期后是可以全额取回的。

3. 计算保函期限

不要简单按合同期限申请，考虑：

实际需要保函的时间段 是否有提前解除的可能 是否可以分期开立

比如2年的合同，前期风险大后期风险小，可以前半年开高额保函，后一年半降低保函金额。

4. 多家银行比价

不同银行费率差异可能很大，建议至少比较3家：

中国银行 工商银行 建设银行 股份制银行（如招商、民生） 地方城商行

小提示：中小银行为了争取客户，往往能给更大优惠。

5. 谈判技巧

手续费不是铁板一块，可以尝试谈判：

"其他银行给我0.8%，你们能给多少？" "我们后续还有几个项目，这次能给优惠吗？" "能否免除修改费、通知费等附加费用？"

五、办理流程详解（以中国银行为例）

了解了费用后，我们看看具体怎么办理：

步：准备材料

营业执照副本 法定代表人身份证 近两年财务报表 项目合同/中标通知书 保函格式（通常由甲方提供）

第二步：提交申请

到中国银行对公业务柜台填写：

《开立保函申请书》 《保函协议》 《保证金存款协议》（如选择保证金方式）

第三步：银行审批

通常需要3-5个工作日，银行会审查：

你的还款能力 项目真实性 风险程度

第四步：签订合同并缴费

审批通过后，签订正式合同，缴纳手续费和保证金（如有）。

第五步：领取保函

缴费后1-2个工作日内可领取正式保函文本。

六、常见问题解答

Q：手续费可以开发票吗？ A：可以，中国银行会开具正规增值税发票，一般纳税人可以抵扣。

Q：如果项目提前结束，能退费吗？ A：可以申请提前撤销保函，但通常只能退回部分未到期费用（需支付撤销费）。

Q：个人可以办理履约保函吗？ A：一般不行，履约保函是针对企业客户的业务，个人可以办理个人保函但费率更高。

Q：手续费是甲方付还是乙方付？ A：通常由申请保函的一方（乙方）承担，但可以在合同中约定由甲方承担。

Q：网上可以申请吗？ A：中国银行已开通线上申请渠道，但办理仍需到网点面签协议。

七、特别注意事项

隐性成本：除了手续费，还要注意保证金的机会成本（存款利息损失）。

格式审核：甲方提供的保函文本可能有苛刻条款，建议请律师审核后再提交银行。

有效期：确保保函有效期覆盖整个责任期，包括质保期。

索赔风险：一旦发生保函索赔，除了经济损失，还会影响企业银行信用。

外汇保函：涉及外币的保函，汇率波动可能影响实际成本。

八、真实案例参考

案例1：建筑公司省下2.4万元 某建筑公司中标500万元的装修工程，甲方要求提供10%即50万元的履约保函，期限2年。

初询价：中国银行报价1.2%/年，总费用=50万×1.2%×2=1.2万元 采取优化措施： 存入50万元保证金 提供公司在该行的流水证明 承诺后续项目继续合作 终费率：0.6%/年，总费用=6000元，节省50%

案例2：小微企业的高额费用 某新成立的IT公司获得80万元服务合同，需开立16万元保函（20%）。 由于：

公司成立不满1年 无银行往来记录 项目甲方是外地民企 终中国银行收取2.5%年费率，1年期费用=4000元，且需存入30%保证金（4.8万元）。

结语

履约保函的中行手续费看似复杂，但只要掌握其中的门道，普通人也能做出选择。关键是要提前规划、多方比较、善用谈判技巧，把每一分钱都花在刀刃上。记住，银行手续费虽然是必要成本，但通过合理规划完全可以在确保业务顺利开展的同时，有效控制这部分支出。