为什么做工程不要开保函？—— 普通人的实用指南

在建筑工程、装修、设备安装等行业，很多甲方（业主或发包方）会要求乙方（施工方或承包商）提供“保函”作为合同履行的担保。保函听起来像是一种保障，但实际上，对于普通施工队、小型工程公司或个人承包商来说，开保函往往弊大于利，甚至可能带来巨大的财务风险。

今天，我们就从普通人的角度，聊聊为什么做工程不要轻易开保函，以及如何避免被保函“坑”到。

1. 什么是保函？为什么甲方要求开保函？

保函，简单来说就是银行或担保公司出具的书面承诺，保证乙方能按合同完成工程。如果乙方违约（比如跑路、拖延工期、质量不达标等），甲方可以拿着保函向银行或担保公司索赔。

甲方要求保函，主要是为了降低自己的风险。毕竟，工程行业鱼龙混杂，有些乙方可能实力不足，甚至卷款跑路，甲方怕钱花了，工程却烂尾了。

但问题是，保函对乙方来说，可不是什么“友好”的东西，尤其是对资金不雄厚的小公司或个人承包商。

2. 为什么做工程不要开保函？

（1）开保函要交保证金，占用大量资金

银行或担保公司不会白给你开保函，通常要求你交一笔保证金（一般是合同金额的10%-30%）。比如，你接了个100万的工程，可能要交10-30万作为保函保证金。

这笔钱会被冻结，直到工程结束、甲方确认没问题才会解冻。如果你的工程周期长（比如一年半载），这笔钱就相当于被“锁死”了，不能用来买材料、发工资、接新项目。

很多小公司本来资金就紧张，再被冻结几十万，现金流直接崩盘，甚至可能因为资金链断裂而倒闭。

（2）保函容易被甲方恶意索赔

保函是甲方的“保险”，但有些甲方会滥用这个权利。比如：

故意找茬：工程做完了，甲方挑刺说不合格，要求银行扣你的保证金。 拖延验收：工程明明没问题，但甲方拖着不验收，你的保证金就一直拿不回来。 恶意索赔：甲方资金紧张，可能编造理由向银行索赔，把你的保证金“吃掉”。

现实中，很多小承包商因为保函被坑，明明工程没问题，却因为甲方耍赖，钱拿不回来，只能打官司，费时费力。

（3）保函费用高，增加成本

开保函不是免费的，银行或担保公司会收手续费（1%-5%不等）。比如100万的工程，保函手续费可能要1-5万。

这笔钱对甲方来说不算什么，但对小承包商来说，可能就是纯利润。本来工程利润就薄，再被保函吃掉一部分，等于白忙活。

（4）保函可能影响你的信用

如果你的保函被甲方索赔了，银行或担保公司会记录你的“不良信用”。以后你再想贷款、开新保函，难度会变大，甚至可能被拉黑。

很多小公司因为一次保函纠纷，导致以后接工程更难，甚至被迫退出行业。

（5）保函可能让你“背锅”

有些工程是层层分包的，比如总包让你做分包，要求你开保函。但如果总包自己出了问题（比如跑路、资金断裂），甲方会直接找你的保函索赔，你成了“替罪羊”。

现实中，很多小分包商因为总包出事，自己的保证金被扣，欲哭无泪。

3. 如果甲方非要保函，怎么办？

虽然保函风险大，但有时候甲方强势，非要求保函，否则不给你工程。这时候，你可以尝试以下方法：

（1）尽量谈“履约保证金”代替保函

保函是银行担保，而履约保证金是你直接打一笔钱给甲方（比如合同金额的5%-10%）。虽然也要冻结资金，但至少：

钱在你手里，甲方不能随便扣； 工程做完后，只要没问题，钱能拿回来； 没有银行手续费，成本更低。

当然，履约保证金也有风险（比如甲方赖账），但比保函稍微可控一些。

（2）争取“见索即付保函”改为“有条件保函”

见索即付保函：甲方只要说你不履约，银行就直接赔钱，你连辩解的机会都没有。 有条件保函：必须经过仲裁或法院判决，确定你违约了，银行才赔钱。

尽量争取“有条件保函”，避免甲方随便扣钱。

（3）控制保函金额和期限

金额：尽量谈低比例，比如5%-10%，而不是30%。 期限：保函应该有明确失效日期（比如工程验收后自动失效），避免甲方无限期扣押。

（4）选择靠谱甲方，避免“坑人”项目

有些甲方本身资金紧张，或者信誉不好，专门靠保函坑乙方。接工程前，一定要调查甲方的背景：

有没有拖欠工程款的历史？ 之前的合作方评价如何？ 项目资金是否到位？

如果甲方口碑差，哪怕工程利润再高，也别接，否则保函可能让你血本无归。

4. 总结：小工程商尽量避开保函

保函看似是“行业惯例”，但对资金有限的小公司、个体承包商来说，风险远大于收益。除非甲方特别靠谱，或者工程利润极高，否则尽量不要开保函。

如果不得不开，一定要：

争取降低保证金比例； 避免“见索即付”条款； 明确保函失效条件； 选择信誉好的甲方。

工程行业水很深，保函就是一个“隐形坑”。普通人做工程，赚钱不易，千万别因为一张保函，把自己辛苦挣来的钱搭进去！

记住：宁可少接一个工程，也别让保函拖垮你的资金链！