工程履约保函是什么时候开始的？一文读懂它的来龙去脉

一、工程履约保函的起源：从何时开始？

工程履约保函作为一种金融担保工具，在我国的起步时间并不算太长。具体来说，我国工程履约保函制度真正开始系统化发展是在20世纪90年代初期。那时候，随着改革开放的深入，国内基础设施建设进入快速发展期，工程项目越来越多，规模也越来越大，传统的现金保证金方式已经不能满足市场需要。

我记得1996年参与个大型市政项目时，甲方还要求我们缴纳合同金额10%的现金作为履约保证金，这对我们这种中小企业来说资金压力特别大。后来到了2000年左右，银行开具的履约保函开始被接受，这真是帮了我们大忙。

二、为什么会出现工程履约保函？

1. 传统保证金的弊端

在履约保函出现之前，工程领域普遍采用现金保证金制度。承包商需要拿出真金白银交给业主作为担保，这对企业资金占用非常大。特别是对于同时进行多个项目的企业，资金链很容易出问题。

2. 市场化改革的需要

随着市场经济体制的建立，工程建设领域也需要更加市场化的担保方式。银行等金融机构介入提供信用担保，既解决了企业的资金压力，又为业主提供了更有保障的担保形式。

3. 国际接轨的要求

在国际工程承包中，银行保函是通行的做法。我国企业要"走出去"，国内工程市场要与国际接轨，采用银行保函制度是必然选择。

三、工程履约保函的发展历程

1. 试点探索阶段（1990-1995年）

这一时期，部分沿海开放城市和大型工程项目开始尝试使用银行保函替代现金保证金。但由于缺乏统一规范，各方对保函的认识和接受度都不高。

2. 规范发展阶段（1996-2000年）

原建设部等部门开始出台相关规定，明确保函的法律地位和使用要求。银行也逐步建立专门的保函业务部门，培养人才。

3. 全面推广阶段（2001年至今）

进入21世纪后，工程履约保函在全国范围内得到普遍应用。特别是《招标投标法》及其实施条例的颁布，为保函制度提供了法律依据。现在，几乎所有政府投资工程和大部分民营项目都接受银行保函。

四、工程履约保函的基本概念

1. 什么是工程履约保函？

简单说，就是承包商请银行开个"保证书"，向业主承诺：如果承包商不按合同办事，银行会赔钱给业主。这样业主放心，承包商也不用压大量现金。

2. 保函的主要类型

投标保函：保证投标人中标后会签合同 履约保函：保证承包商履行合同义务 预付款保函：保证预付款专款专用 质量保修保函：保证工程质保期内的维修责任

3. 保函的基本要素

每份保函都包含几个关键信息：谁开的（担保银行）、为谁开的（承包商）、给谁的（业主）、保多少钱（担保金额）、保多久（有效期）、什么情况下要赔钱（索赔条件）。

五、工程履约保函的开具流程

1. 承包商申请

企业向银行提交申请，提供项目资料、企业资质、财务报表等。银行会评估企业的信用状况和项目风险。

2. 银行审核

银行审核的重点包括：企业实力、项目可行性、反担保措施（比如保证金、抵押物等）。通常需要1-2周时间。

3. 签订协议

审核通过后，银行与企业签订保函协议，明确双方权利义务。企业需要支付保函手续费，一般在担保金额的0.5%-2%之间。

4. 出具保函

银行正式出具保函文本，交给企业转交业主。现在很多银行都提供电子保函服务，更加便捷高效。

六、工程履约保函的有效期

1. 何时开始生效？

保函的生效时间通常在文本中明确写明，一般是开具之日或业主收到之日。有些项目会约定在合同签订后生效。

2. 保多久时间？

履约保函的有效期一般与主合同履行期一致，通常到工程竣工验收合格为止。质保保函则会覆盖整个质保期（通常1-2年）。

3. 可以延期吗？

可以，但需要银行同意并办理续期手续。延期需要重新评估风险，可能调整费率或要求补充担保。

七、工程履约保函的费用成本

1. 手续费计算

银行收取的费用通常按年计算，费率取决于企业信用等级和项目风险。优质企业可能只需0.5%，一般企业在1%左右。

2. 其他成本

保证金：银行通常要求企业存入保函金额10%-30%的保证金 抵押担保：可能需要提供房产等抵押物 评估费：银行对抵押物的评估费用

3. 如何降低成本？

与银行建立长期合作关系 提供更多优质反担保 争取银行优惠政策 多家银行比价

八、工程履约保函的风险防范

1. 对承包商的风险

索赔风险：业主无理索赔时，银行会先赔付再追偿 保证金风险：如果发生索赔，保证金可能被扣划 信用风险：不良记录影响企业后续融资

2. 对业主的风险

银行拒赔：如果保函条款有漏洞，银行可能拒赔 保函过期：工程未完成但保函已到期 保函造假：有些不法分子伪造银行保函

3. 风险防范措施

承包商要严格履行合同义务 业主应核实保函真伪，关注有效期 双方都应仔细审查保函条款 选择信誉良好的银行

九、工程履约保函的现状与发展

1. 当前市场情况

目前，工程履约保函已经成为工程建设领域的标配。大型银行都开展了此项业务，部分保险公司也开始提供类似产品。电子保函快速普及，大大提高了效率。

2. 政策导向

近年来，大力推广银行保函替代现金保证金，减轻企业负担。特别是对中小企业，各地都出台了保函费用补贴政策。

3. 未来趋势

电子化、线上化程度进一步提高 保函产品更加多样化、个性化 信用良好的企业可能获得"免保证金"保函 与工程保险等产品融合发展

十、常见问题解答

1. 小企业能开到履约保函吗？

可以，但难度较大。建议从小金额保函开始，逐步建立银行信用。现在很多地方政府为中小企业提供保函补贴和增信服务。

2. 保函到期后怎么办？

如果工程未完成，需要及时办理延期手续。完成后应向银行申请注销保函，释放担保资源。

3. 业主不退还保函原件怎么办？

可以请银行出具保函失效声明，避免未来被恶意索赔的风险。

4. 不同银行的保函有区别吗？

基本功能相同，但条款细节、费用、服务效率可能有差异。大型项目的业主通常会指定几家合作银行。

结语

工程履约保函从20世纪90年代起步，经过30年发展，已经成为工程建设领域不可或缺的金融工具。它既保障了业主权益，又缓解了承包商的资金压力，真正实现了双赢。随着市场环境的不断完善，相信工程履约保函制度将继续创新发展，为工程建设行业提供更加优质的金融服务。